苏州市融资担保业商会简报（第二十八期－电子版 )
发布时间：2015-3-11 10:15:08 点击数：1743
苏州市融资担保业商会
简 报
2015年第2期（总第28期）
苏州市融资担保业商会 2015年1月8日
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目 录
☆政策导航
●2014担保业回顾：配套制度日趋完善 业务创新热点备受关注
☆行业信息
●"鹏金所"联手全国35家国有担保机构搭建小微企业服务平台
●福建首创设立纺织鞋服行业融资担保公司
●投牛网与中天财智战略合作 “投担保”项目上线在即
☆会员动态
●市再担保参加国家工信部中小企业司来苏调研
●“文创贷”助力文化产业发展 打造融资新模式
●再担保公司与员工签署“廉洁从业”承诺书
●深圳市"鹏金所"公司来国发担保考察交流
☆业务研析
●P2P平台风控依赖第三方担保到底靠不靠得住？
●试析小微企业融资难原因
☆政策导航
2014担保业回顾：配套制度日趋完善 业务创新热点备受关注
回顾刚刚过去的一年，中国融资担保行业受到颇多关注：在国家层面，国务院总理李克强对融资担保行业作出重要批示，国务院副总理刘延东调研深圳高新投集团，多个与融资担保相关的制度规章陆续出台；在机构层面，中国平安旗下的平安海外控股公司收购富登担保，瀚华金控在香港挂牌上市。对于每个从业者而言，都是充满激励与挑战的一年。
行业发展配套制度日趋完善
在2014年12月18日召开的全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议上，国务院总理李克强作出重要批示，要求发展融资担保，破解小微企业和“三农”融资难融资贵。
去年，国务院及监管层陆续出台了多个与融资担保相关的条例以及指导意见，旨在进一步促进、引导行业规范、健康发展，进一步发挥融资担保对于小微企业与“三农”的支持作用。4月，国务院办公厅出台了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》其中指出:“鼓励组建政府出资为主、重点开展涉农担保业务的县域融资性担保机构或担保基金，支持其他融资性担保机构为农业生产经营主体提供融资担保服务”，“推广以农业机械设备、运输工具、水域滩涂养殖权、承包土地收益权等为标的的新型抵押担保方式”。在服务小微企业以及“三农”发展方面，包括融资担保公司在内的非银金融机构，正发挥着越来越大的作用。
随后，银监会于7月发布了《关于促进融资性担保机构服务小微企业和“三农”发展的指导意见》。其中提出要促进融资性担保机构规范经营，提高对小微企业和“三农”的服务质量；推进再担保体系建设，形成有利于融资性担保机构服务小微企业和“三农”的机制和环境；深化银担合作，加大融资性担保机构服务小微企业和“三农”的力度以及营造良好环境，支持融资性担保机构服务小微企业和“三农”发展。
此外，中国融资担保协会牵头制定的《融资担保公司信息披露指引》（征求意见稿）于2014年进行了座谈与修订工作，以期解决信息不对称问题，引导担保公司规范运营。
2014年，通过陆续出台的相关政策条例，融资担保行业发展的配套制度日趋完善。
业务创新热点备受关注
2014年，互联网金融迅速崛起，包括融资担保公司在内的各类型金融机构将互联网金融发展模式作为创新的发力点。目前，已有担保公司开展了互联网金融业务。6月，融资担保业协会在长春举办了以“互联网金融与担保”为主题的培训研讨会，担保机构针对互联网金融业务的合法合规经营、发展方向、政策监管，互联网技术对金融及担保行业的影响以及互联网金融的担保业务模式等主题进行了学习。
9月，融资担保业协会于成都举办了以“资产证券化”为主题的融资担保业务创新研讨会，针对资产证券化的交易结构与发售、法律问题、会计处理、操作流程以及担保机构如何参与资产证券化业务进行探讨，为担保机构提供了思路和参考。
此外，除了传统的银担合作模式，发展信担合作也是2014年融资担保机构业务创新的关注点，而信担合作的政策与法律、风险识别与控制、合作模式等问题也是担保机构在业务探索、开展过程中所关心的。在融资担保业协会11月于南京举办的“信托与担保”业务合作培训研讨会上，专家学者针对上述问题也进行了深入讲解。
风险事件频发敲响警钟
2014年，“汇通事件”的爆发，再一次给行业敲响了警钟。作为四川最大的民营担保公司，汇通信用融资担保有限公司在2014年7月倒闭，高管失联，致使数万普通投资人遭受严重经济损失。下半年，沈阳、陕西、河南等地区的数十家担保公司陷入兑付危机、负责人陷入跑路或失联风波中。
各地区担保公司频频爆发的风险事件，令担保业备受争议。担保业屡次发生风险事件，主要应归因于部分公司偏离主业、不合规经营，开展非法吸储、挪用客户保证金、超规定比例关联担保等违法违规业务。
在“汇通事件”发生后，银监会于8月连续发布《关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知》以及《关于融资性担保机构违规关联担保有关风险的提示函》，加大对于担保乱象的整治力度，要求各省、自治区、直辖市融资性担保机构监管部门高度关注此类问题和风险，对辖区内融资性担保机构违规关联担保及从事民间融资担保的风险情况进行一次全面排查，要重点关注融资性担保公司的实际控制人、股东、员工及关联方设立或控制财富管理公司、投资公司及P2P平台等理财关联公司的情况并且对发现的问题和风险依法及时处置。
面对两极分化、乱象丛生的担保行业，在持续完善相关制度、政策以及担保体系的同时，进一步切实防范和化解风险，整顿业务操作过程中存在的不合规行为，引导行业继续向稳健的发展方向迈进，将是监管者、从业者持续面临的一大考验。（摘自：金融时报）
☆行业信息
"鹏金所"联手全国35家国有担保机构搭建小微企业服务平台
今年1月8日记者从深圳市鹏鼎创盈金融信息服务股份有限公司(简称“鹏金所”)获悉，该公司目前已与上海、陕西、山东、广东、海南等全国各地共35家国家担保机构确认签约，基本完成全国国有担保机构布局，共同致力于打造安全可靠的投融资渠道，搭建小微企业服务平台，助推中国实体经济发展。
据悉，全国各地省市级龙头国有担保公司联手的模式在业内尚属首次。 据鹏金所公司总经理吴晓文介绍，在目前已签约的35家担保机构中，包括新疆鑫财融资担保、西安投融资担保有限公司、江西省企业信用担保有限责任公司、山东省再担保集团股份有限公司、深圳市兴业融资担保有限公司、陕西文化产业融资担保有限公司、吉林省信用担保投资集团有限公司等。这些担保机构全部为由当地政府支持或主办的省市级龙头国有担保机构，注册资本均在10亿元左右。
吴晓文表示，当前，全国各地有大量的小微企业有着好的项目却苦于公司实力不足而无法从银行获得贷款。因此，鹏金所在项目投资方面，侧重于通过与各地担保机构合作，以互联网的手段降低门槛，帮助小微企业解决融资难的问题，助推中国实体经济发展，并为通货膨胀以及减息大环境下，缺乏投资渠道的投资人提供一个安全可靠的理财渠道。
最新数据显示，在鹏金所上线仅1个多月的时间里，共发布2006个项目(含债权转让项目)，一百多家小微企业从中受益。2014年12月1日，海南景鹏贸易有限公司的“哈密瓜种植项目”作为鹏金所与海口市担保投资有限公司正式签约后首发项目，仅用一天时间就帮助企业募集到了急需资金。
鹏金所由22家上市公司和深圳市高新投集团有限公司联袂打造，公司注册资本5.2778亿元，致力于引导民间资金支持实体经济发展，为投资人提供安全投资回报的同时，拓宽小微企业融资渠道，降低小微企业融资成本。(摘自：广东新闻网)
福建首创设立纺织鞋服行业融资担保公司
福建泉州市政府今年“一号文件”《关于促进纺织鞋服行业健康发展若干措施的通知》（以下简称《通知》）一经下发，迅速引起各方关注。七大方面18条政策措施如何吃透？哪些政策属于“泉州首创”？带着这些问题，记者走访了相关部门，深度解读《通知》。
据泉州市经信委分管领导和消费品工业科负责人介绍，作为泉州市传统支柱产业，纺织鞋服业近年来实现了总体平稳增长，但随着国内经济结构进入深度调整期，行业整体下行压力依然较大。为此，去年12月中旬，泉州市结合调研实际情况开始起草本份《通知》，这也是贯彻省委书记尤权对泉州纺织鞋服行业批示精神的一项具体举措。《通知》中的第四条指出，针对纺织鞋服行业专门设立融资担保公司的做法成为亮点。据记者与省相关部门确认，这是省内首家纺织鞋服行业专门性融资担保公司。据介绍，由市、县两级政府以及行业协会或龙头企业共同出资设立融资担保公司，可以做大担保“资金池”，更多的让有政府背景的担保公司去做贷款担保，更好地为企业增信，逐步化解企业联保互保的链条与风险，同时可以支持科技创新项目，这对于帮助企业做强做优渡过难关有着重要的意义。
以往纺织鞋服企业申请增贷、续贷期限难以把握的情况也将破解。泉州市金融工作局相关负责人表示，《通知》第一条规定，对于纺织鞋服行业企业申请增贷、续贷实行限时办结。这可以提高银行业金融机构审贷效率，让企业更加从容地做好资金安排计划，缓解企业资金压力。
此次《通知》着眼行业现状，提出了更多普惠制的扶持措施，旨在提升纺织鞋服行业整体的转型升级、创新发展。
紧扣“升级是路子、创新是动力”意识，《通知》呼应“全方位创新”的各项要素，制定各项政策细节。如在鼓励技术创新、技术改造、引进和留住高端人才、推动产业集群发展等方面，不断加大扶持力度，在原有政策基础上还增加了多条多项，有针对性的扶持奖励制度。从而有效地促进了市内外商业模式的创新，进一步推动了泉州市经济的全面发展。（摘自：泉州晚报）
投牛网与中天财智战略合作 “投担保”项目上线在即
互联网金融以其开放、透明、便捷等特性在2014年出现井喷式增长，冲击着传统金融行业，伴随而来的也是诸如资金监管不利，企业创办人跑路等严重影响行业发展，尽管来自政策的压力在逐步收紧，但行业仍然处于一个野蛮生长过程，如何从杂草丛生的业态中破除阻碍，站在大潮过后是所有互联网金融从业者所关心的问题，同时随着投资者渐趋理性，投牛网致力于不断创新，也在寻找适合自身的业务特色和新的发展方向。2015年1月14日，投牛网与北京中天财智融资担保有限公司达成战略合作关系，为平台风控再添一道有力保障。投牛网希望能够通过这种合作，不断挑战自己，加强自身风控、技术能力建设，实现各方共赢，并最终推动全社会金融资源最优化配置进程。
北京中天财智融资担保有限公司是一家拥有政府监管部门批准的融资性担保机构经营许可证的融资担保公司，公司注册资本5亿元人民币。是一家完全按照商业化规范运作的专业金融担保公司，中天财智为企业融资和非融资提供担保业务，并且为企业提供财务顾问、信用评级等延伸业务，在业界有很强的竞争优势。
投牛网与优秀的第三方担保机构合作具有重要意义，现阶段面向企业类的贷款，第三方担保、贷款企业反担保模式是一种风险转移的方式，担保公司在调查借款企业之后，且借款企业有足值抵押物的情况下才会为该企业提供担保业务，由担保公司对企业借款进行全额担保，该模式下投资者的风险较低，担保公司的业务模式还会为平台带来更多“靠谱”的企业，提供优质的项目。
投牛网认为，在平台优秀的风控能力之下，再添担保模式是一种降低风险的有效措施，同时能够加强投资者对平台和项目的投资信心。投牛网与中天财智担保公司的合作是平台为新项目“投担保”上线而做出的准备，“投担保”的模式将第三方中天财智担保作为主要风控措施，平台先将投资用户资金出借给经营状况良好且有融资需求的小微企业，获得10%-15%年化收益，投资本息将由中天财智提供全额担保，借款企业提供的担保措施必须满足平台及融资性担保公司的要求，即是借款企业经过了平台和第三方担保公司的“双层洗礼”，“投担保”项目还款方式为投资当日开始计息，按月付息，到期还本。
中天财智担保有限公司的财力、资质证明是一个“给力”的队友，双方的战略合作为投牛网风控再添一道有力的保障。重控风险、稳中求进是投牛网的企业价值观，踏踏实实做好每个项目，与充满智慧和理性的投资者在互联网金融浪潮中稳健成长是投牛网不变的目标和愿望！（来源：中工网）
☆会员动态
市再担保参加国家工信部中小企业司来苏调研
12月4日，国家工信部中小企业司政策规划处王海林处长，与交通银行总行零贷部等一行数人共赴苏州市，就当地政银合作业务开展情况进行调研。
苏州市中小企业局、科技局相关负责人、交行苏州分行分管零贷业务部的行领导等参加了本次调研，市再担保应邀参加。本次调研重点为了解政府与银行在科技金融领域所建立的合作机制（包括针对新三板企业的金融服务方案），主要包括：科技金融合作模式；政府风险补偿金的规模、管理方式与风险补偿方式；科技小微客户的准入条件；对引入小微企业金融服务平台的银行、担保公司等合作机构的准入条件及合作要求；合作各方风险分担比例等。
在本次调研会上，市再担保就再担保业务开展情况、与当地政府、银行的合作情况、目前面临的问题、再担保优化举措等，向调研领导做了简要汇报。王海林处长广泛听取了大家的汇报，对苏州政府、银行给予当地中小企业的支持，予以充分地肯定，并针对银保合作问题，特别指出要建立好担保与银行的风险分担机制，共同防范分担风险。（来源：苏州市信用再担保公司）
“文创贷”助力文化产业发展 打造融资新模式
近年来，随着金融资本与文化资源的融合进程加快，文化产业对融资的需求也开始日趋旺盛，特别是一些固定资产缺乏、知识资本所占比重较大、其业绩银行认可但通不过银行最低信用等级的小微文化企业，对资金的渴望更是迫切。
为落实中央九部委《关于金融支持文化产业振兴和发展繁荣的指导意见》精神，推动苏州文化产业繁荣发展，加快文化强市建设步伐，切实解决文化产业企业融资担保难的问题。苏州高新区中小企业担保有限公司联合苏州高新区服务业发展局、苏州高新区财政局及20多家银行，共同合作打造“担保基金+信用担保”的文化创意金融产品——“文创贷”，即由苏州高新区服务业发展局和苏州高新区财政局共同出资发起“苏州高新区文化产业担保基金”，以“资金风险池+担保”的风险分担模式，对高新区内符合区域文化产业发展政策的企业和项目进行融资支持，并优先扶持中小型文化企业。截止2014年底，公司已引入并对接了区内上千家文化类企业的数据库，通过频繁地走访、研判，成功为多家文化型企业提供了“文创贷”担保服务，累计额度1300万元。
一直以来，资金问题都是文化企业发展面临的一大难题，“文创贷”产品针对文化产业行业特征、经营特性量身定制，摒弃了抵押物的硬性要求，弱化了财务报表的判断，聚焦文化企业的核心价值，降低了准入门槛。如在苏州高新区内注册、纳税，生产、经营活动符合区支持文化产业政策的企业和项目、符合准入基本条件的即可向苏州高新区中小企业担保有限公司申请“文创贷”融资。业界人士称，“文创贷”这一金融产品是苏州高新区金融支持文化创意产业发展工作的重大举措，对丰富金融产品和创新金融服务方式，推进文化创意产业快速发展具有重要意义。(来源：苏州高新区中小企业担保公司)
再担保公司与员工签署“廉洁从业”承诺书
1月23日下午，再担保公司召开全体员工会议，再担保公司领导班子发出与公司签署“廉洁从业”承诺书的倡议。
再担保全体员工积极响应，郑重向公司承诺履行“不得利用职务便利，私自或以本人的亲属、其他利害关系人名义与客户或其他关联人员发生任何形式的经济往来等”廉洁从业的规定，并纷纷在承诺书上签署了自己的姓名。
通过承诺书的形式，全体员工进一步在思想上统一认识到了“廉洁从业”的具体要求，推动了“廉洁从业”的深入开展。（来源：苏州市信用再担保公司）
深圳“鹏金所”公司来国发担保考察交流
1月29日下午，深圳市鹏鼎创盈金融信息服务股份有限公司（以下简称“鹏金所”）副总裁曹炜杰一行三人来访苏州国发担保公司，国发副总张兰兰、总助陶祥伟等领导热情接待了他们。
“鹏金所”为新型互联网金融企业，自2014年6月16日成立以来已与全国各地数十家国有担保机构签署合作协议。此次来访，详细向国发担保公司介绍了“鹏金所”交易平台运营模式、合作模式及风控模式，双方共同就潜在的合作领域进行了深入的探讨。（来源：苏州国发担保公司）
☆业务研析
P2P平台风控依赖第三方担保到底靠不靠得住？
2014年11月贷帮网拒绝兜底一千多万逾期借款，让P2P平台的风险控制问题浮出水面。
P2P平台按照借款项目来源，在资金担保上主要有三种形式。第一种是由推荐项目的合作机构提供担保，与小贷机构合作的有利网是主要代表；第二种是由专业担保公司担保，积木盒子是主要代表；第三种是不提供第三方本息担保，壹文财富是主要代表。
在P2P这个新兴行业，提供第三方担保还是主流。普通投资人主要通过互联网渠道了解P2P平台和借款项目，选择P2P平台投资除了收益外，更关注的是资金安全，提供第三方担保的P2P平台当然更容易获得投资人青睐。
有第三方担保照样存在巨大风险
但第三方担保真能保证投资人权益吗?贷帮网的借款项目也是由资产管理机构担保，但照样出现大额坏账无法收回、投资人血本无归的情况。
更有甚者，第三方担保公司联合借款企业骗贷的案例也时有发生，P2P平台爱融网在去年底出现担保公司聚天行担保涉嫌虚假抵押，勾结借款方，用壳公司在各个平台借款，光在爱融网一家出现的逾期借款就有500万元。
而在去年7月份，四川最大的民营融资担保公司之一的汇通信用融资担保被传高管跑路，急坏了与汇通信用有合作的P2P平台。汇通信用法人孙康、董事长谢应杰在去年10月底因为涉嫌非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪被逮捕。
P2P平台，特别是依赖担保公司推荐项目的小平台，对这种自融自保圈套很难有抵抗力。
而谈到很多 P2P平台宣称的100%本息保障，在风险并发的时候很可能成为文字游戏。有过理财经验的人都知道，连银行发行的理财产品，银监会都不允许有任何关于本息保障的承诺。P2P平台的本息保障条款是否合法搁在一边不说，一旦风险集中爆发，P2P平台没有足够资金兜底，100%本息保障最后也只能是一句口号。
P2P平台去担保化成为大趋势
口贷网CEO魏宁去年底接受媒体采访时表示，P2P平台与担保公司合作存在风险，特别是融资性担保公司参与民间借贷担保的金额和数量，根本没有办法监控，一旦失控就会造成潜在的系统性风险。
更有人认为，去担保化在P2P行业已经是趋势性的共识，壹文财富表示，不与融资性担保公司合作，是因为担保公司并不能担负相应风险。
融资性担保公司是地方政府发放的运营牌照，不是一行三会发放的金融机构牌照，它们的风险主要在于普遍性的超过法定杠杆率的违规担保，而风险集中的后果就是不少担保公司好行情赚了就分，坏行情亏了就跑。从近几年看，融资性担保公司跑路不比P2P平台跑路少，投资者利益根本保不了。
有业界人士透露，目前花600万就可以买一张担保公司的执照，但只有空壳。这也在侧面反映了融资担保行业的乱象。
没有第三方担保如何保证投资人权益?
少了第三方担保公司居间担保，P2P平台有哪些方案能够保障投资人权益呢?以壹文财富为例，这家公司主要用足值抵押和第三方资金托管这两个手段锁定风险。
目前国内的征信数据不够完善、不够透明，在这种情况下做信用贷，违约风险很高，一旦违约高发平台坏账就会水涨船高。所以采用和银行差不多的足值抵押方式审核借款人，能够很好的减小风险，即使借款人违约，已经固定住的房产、汽车、土地等抵押物也能够覆盖风险。
而关于第三方资金托管，此前网贷之家对2011年到2014年所有跑路P2P平台曾经做过深入分析，这些问题平台没有一家用第三方资金托管。这意味着投资人的资金直接进入了P2P平台账户，平台存在挪用资金的风险。
而第三方资金托管让投资人借出的资金直接进入托管方账户，投资人除了P2P平台账户，还有一个托管方的资金账户，P2P平台无权挪动任何一笔资金。第三方资金托管解决的是“平台卷款跑路的风险”问题。
据了解，目前绝大多数P2P平台只是与第三方支付进行资金通道的合作，尚未开通托管功能，在宣传时却故意混淆概念，让投资者误以为交易过程在第三方支付平台上进行，便是实现了资金托管。 是否开通资金托管方的资金账户，是区别第三方资金托管与第三方支付的关键。
网贷之家近日发布的报告显示，2014年全国出现提现困难或倒闭的P2P平台达275家，与2013年76家问题平台相比大幅增加 。P2P在经历2014年的混战和混乱后，如何走向正规化，风控是关键中的关键，如何控制风险也是个热门话题，希望在2015年，更多的P2P平台通过自身的经验提出更多有利于行业发展的建议。（来源：钛媒体）
试析小微企业融资难原因
起初，由于我国国内产品的普遍短缺，我国乡镇小微企业才能得到快速发展；90年代中后期，出口的增加推动了经济的发展，依靠廉价的劳动力大量的加工出口企业及配套小微企业在沿海地区被设立起来；受2008年金融危机和2011年欧债危机等内外综合因素的影响，出口型小微企业的业务量急剧下降，不少企业有1/3的生产线闲置；再加上通货膨胀和“用工荒”两方面的挤压，使得小微企业生产成本不断上升，而利润却不断减少，资金短缺和融资难成为影响小微企业发展的主要因素。
一直以来，小微企业融资状况并不理想，尤其是2008年以来，融资难成为小微企业生存发展的主要障碍之一。融资难表现之一就是融资双方供需矛盾突出，即融资需求旺盛，但融资缺口巨大，企业“获贷”和银行“放贷”双难并存。
一、企业“获贷”难：资金少，成本高，担保难。小微企业本身就存在着资本较低的天然缺陷，近两年我国的信贷政策，也在向小微企业倾斜。尽管信贷政策有了改善，但小微企业融资成本还在持续上升中。假设小微企业通过担保方来融资，一般来说，担保方的利率是要比银行贷款基准利率高3个百分点，也就是说，小微企业如果借助于担保方的话，承担的利率成本均要在12％上下，且还要预留20%的贷款额作为保证金。当然，担保公司并不是小微企业获贷的唯一途径，那些急需要资金的小微企业也可以选择小额贷款公司。但是，小额贷款公司收取的费用较多，比如档案费、管理费等，所以小微企业所需承担的利率成本反而要超过担保公司所要承担的。
二、银行“放贷”难：供求不均衡。小微企业融资需求虽然旺盛，但是其需求得以实现的前景暗淡。近些年来，尽管对小微企业的贷款权重有所加大，但目前只有约1%的小微企业能够从银行获得贷款。北京大学国家发展研究院选取沿海地区和中西部地区的小微企业为调研对象，得出沿海地区有63%的小微企业有融资需求，中西部地区有72.9%的小微企业有融资需求，剩余9.59%的小微企业对融资的需求还不是很明显，但是已经出现外部借款的现象，这份调研报告可以证明我国小微企业融资需求相当旺盛。但是银行对小微企业不够重视，信贷条件设置过高，同时金融机构创新不足、产品单一，缺乏适合小微企业的信贷产品。银行信贷资金取得难度加大导致部分小微企业只能将非正式金融作为补充企业流动资金的主要方式和渠道。如“地下钱庄”用高利率获取借款、依靠拖欠贷款来周转资金、相互担保等途径筹集应急资金。因此我认为银行信贷资源分配不公平，是导致小微企业融资难、融资恶性循环的主要原因。
总之，我认为银行应该积极转变模式，寻找新途径，并且相互借鉴，尝试引进适合自己的业务模式，努力把小微业务做得更好。这样不仅能增加银行的收益，而且能切实缓解小微企业融资难题。小微企业是我国国民经济增长的重要推力，因此解决小微企业融资难问题是一件刻不容缓的事情。（来源：苏州鼎盛担保公司）
本商会网站：http://www.szdb.js.cn
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