苏州市融资担保业商会简报（第三十一期－电子版 ）
发布时间：2015-6-11 10:24:40 点击数：1941
苏州市融资担保业商会
简 报
2015年第5期（总第31期）
苏州市融资担保业商会 2015年5月8日
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目 录
☆政策导航
●文政：重塑融资担保行业发展模式
☆行业信息
●重庆市设立小微企业融资担保基金
●深圳市担保集团携手迪蒙网贷系统树立P2P行业标杆
☆会员动态
●苏州香塘担保公司成为全省首家境内资本市场挂牌担保企业
●加强区域互动，共探互联网金融
●“采购通”产品助力中小企业发展
●苏州融创科技担保公司又一扶持企业登陆新三板
●苏州高新区中小企业担保公司参加惠农贷推荐会
●支农扶农 大力推广“农发通”产品
☆业务研析
●河北融投困局暴露担保企业风险与回报不对称
●谈设备抵押的一些注意要点
☆政策导航
文政：重塑融资担保行业发展模式
经过20年的发展，融资担保业对支持中小微企业、“三农”做出了积极贡献，近年来，党中央国务院对融资担保行业的发展给予高度重视。
如何主动适应经济新常态，发挥融资担保特别是政策性融资担保应有的功能和作用是业界关注的问题。日前，中国融资担保业协会专职副会长文政接受《农村金融时报》记者专访时表示，从深层次看，融资担保业屡次发生风险事件，还是融资担保行业的定性定位与发展模式问题，应建立健全融资担保行业定性发展模式。
《农村金融时报》：担保行业是经济发展的重要一环，对当前担保行业的现状和发展您是如何评价的?
文政：从上世纪90年代以来，中国融资担保业经过20年发展，特别是近几年的快速发展，不少融资担保机构在发展和创新上都形成了自己的特色。截至2013年末，全国已有8185家融资担保机构，注册资本达到9000多亿元，在保余额2.57万亿元。
但对于融资担保机构的定性定位有不同的看法和认识，即融资担保机构究竟是政策性机构还是商业性机构，究竟属于金融企业还是一般性企业，业内外看法仍不一致。
从目前发达国家的现况来看，基本上是发展政策性担保基金和组织，为中小微企业信贷进行担保扶持。而我国从顶层设计上一直没有明确的定位，在发展模式上受到了很大的制约，如融资担保机构是政策性机构还是商业性机构?属于金融企业还是一般性企业?对担保行业如何实施审慎监管等问题仍然具有争议。
我认为政策性的担保企业就是要实现政策性的职能。比如：北京某融资担保机构，政府将其业务范围限定在一定区域内，该机构只能服务于这一区域内的高科技企业。我认为就是比较科学的、专业的做法，其政策性功能也比较明确。
对于商业性的融资担保机构，要有核心竞争力和盈利模式。政策性融资担保机构不能覆盖所有的小企业，商业性的融资担保机构则是必要补充。目前，商业性融资担保机构也有盈利模式，有的靠集团综合化的经营盈利，有的则是靠本身专业化的经营。
同时我们必须认识到，“代偿能力”是担保行业本质的最根本体现，对“代偿”应确定适当的容忍度。很多担保公司都不愿意谈“代偿”问题，但“代偿”是担保的最大功能。对此，大家要对融资担保行业发展规律有更深认识。
《农村金融时报》：担保公司是破解三农和小微企业融资难的重要手段，担保行业应如何加大对“三农”和小微企业的支持?
文政：融资难和融资贵是影响小微企业和“三农”发展的主要问题之一。李克强总理指出“发展融资担保是破解小微企业和‘三农’融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。” 发展融资担保对促进小微企业和“三农”的发展起到积极作用。
截至2013年末，全国担保行业累计服务“三农”和小微企业23万多户，在保量仍然有较大的发展空间。但担保行业是一个高风险的行业，业务经营风险大，代偿金额上涨等制约了担保行业进一步服务“三农”和小微企业的步伐。
担保机构大约有70%以上的业务是与银行合作，各地也为如何发展政策性担保工作进行了积极的实践，比如安徽省积极推进“政银担”合作，在建立4∶3∶2∶1分担比例的新型政银担合作上作了一些有益探索。这一模式中，政银担三方签订合作协议，一旦发生代偿，省再担保参股的政策性担保机构承担40%，省担保集团承担30%，银行承担20%，所在地方政府财政分担10%。
我认为这个模式具有积极的意义，十分契合当前小微企业融资服务的实际。首先是加强了政策性融资担保体系建设，是缓解小微企业和“三农”融资难、融资贵问题的关键举措。二是这种由政府引领、担保护航、银行跟进的新模式，搭建起了政府、银行、担保之间的新型合作关系，构建担保风险分担机制，减少银担合作风险，提高担保利用率。三是更好地控制贷款的利率，降低“三农”和小微企业的的融资成本，为解决一直困扰商业银行服务小微企业的准入难、抵押难和处置难问题打开了突破口，适应了经济发展新常态的发展。
中小企业融资难的一个重要症结就是信用不足。融资担保机构的主要服务对象是中小企业，融资担保机构为财务报告不规范、尚未成长起来的小企业，起到增信的目的，缓解了中小企业贷款中遇到的担保问题，促进了中小企业和“三农”融资难题的解决。
《农村金融时报》：担保业是高风险的专业机构，对行业监管有何建议?
文政：对小微企业贷款担保风险相对较高，目前我国担保机构数量庞大，风险事件时有发生。建立有公信力的中国融资担保体系，提高行业的信誉度以及在公众中的影响力，对于进一步推动担保业健康可持续发展有重要意义。
融资担保体系的公信力还体现在资本实力、专业化团队、风险防控能力、业务创新、信用评级以及信息披露等方面。目前商业银行对经营中面临的8大风险有相应管理措施，贷款建立了5级分类制度，如定期还有压力测试，对不同行业区域的违约率、违约损失率都有测算。担保机构在这方面非常的弱，缺乏有效的管控手段。
担保行业对风险的控制上要重视对资金的管理，重视对流动性的管理，重视对代偿的管理。担保行业实际所做的业务处于经济端的末梢，担保行业和商业银行有着一样的风险，担保企业要比商业银行更专业才对。
目前融资担保业的监管协调在中央层面由融资担保部际联席会议担任，各省市监管有的在金融办、有的在工信部门、还有的在财政部门等。我认为担保业是个专业化的行业，也应该进行专业化的监管。建议统一的监管部门，统一监管制度、监管手段，进而实施审慎监管。
目前，融资担保行业还缺乏全国统一的行业标准、业务规则以及专业化风险控制技术，尤其是现行会计制度，是否能够科学反映融资担保机构经营绩效，还值得研究。因此，制定统一的行业标准、会计准则、业务规则以及风险控制技术是推动行业走向专业化、规范化的必要条件，也是担保业具有竞争优势和可持续发展的基础。(来源：农村金融时报)
☆行业信息
重庆市成 立小微企业融资担保公司
4月15日，重庆市小微企业融资担保有限公司正式成立，其运作的小微企业融资担保基金额度达到10亿元，是一家专注于小微企业融资领域的国有政策性担保公司，为小微企业和重点创业群体提供专业化的融资担保服务，将为该市“大众创业、万众创新”提供坚实的资金后盾。
重庆市财政局有关人员介绍，成立专门服务小微企业的政策性担保公司，是市委、市政府扶持小微企业发展的重要举措，对完善全市政策性支持的担保体系具有重要意义。与商业性担保不同，政策性担保公司对小微企业的政策扶持主要体现在担保费率、贴息等环节。
重庆将力争通过3年时间，逐步实现每年政策性小额贷款担保50亿元以上、带动就业30万人以上。(摘自：滨海时报、重庆商报)
深圳市担保集团携手迪蒙网贷系统树立P2P行业标杆
P2P行业事故频发，平台脆弱的风控和使用无抵御黑客攻击能力的廉价系统是两大主因。在此背景下，依托中国政府最大担保中心机构多年风控经验的C金所携手中国网贷系统第一品牌——迪蒙网贷系统，大打“风控”、“系统安全”两大王牌，为P2P行业树立安全标杆。
C金所是全国资互联网金融服务平台，背靠深圳市中小企业信用融资担保集团有限公司(以下简称“深圳担保集团”)这棵大树，其项目均由深圳担保集团提供100%本息保障，短短半年，融资总规模突破100亿。
“当下P2P行业井喷发展，平台要想站稳脚跟必须紧握两大王牌：风控、系统安全。”C金所负责人介绍，风控方面，C金所以荣获国家级企业管理创新成果一等奖的“四全风险管理体系”来控制风险;系统方面，被业内誉为“安全铁盾”的迪蒙网贷系统则是不二选择。
该负责人表示，迪蒙网贷系统的高安全性和可拓展性十分契合C金所的发展需求，且由迪蒙网贷系统搭建的P2P平台自从运作以来，从未发生过黑客攻击停摆、资料泄露、账号遗失、资金盗取等恶性事件，可信度非常之高。
据悉，C金所平台系统使用迪蒙网贷系统自主研发的核心框架。该框架不使用任何开源码框架，极大减少系统漏洞产生的可能性，打破开源框架不支持权限控制、不支持统一文件存取控制、不支持Cookie劫持防范、不支持集成加密等技术瓶颈。
“迪蒙网贷系统作为中国首批国家级高新技术和双软认证企业，深受大牌企业信赖。”深圳市人大代表、迪蒙网贷系统CEO向隽透露，在迪蒙网贷系统的签约客户中，国资、上市公司等大型集团占比最重，海尔、中信、用友等行业巨头均是其合作客户。（来源：中国日报网）
☆会员动态
苏州香塘担保公司成为全省首家境内资本市场挂牌担保企业
2015年2月11日，苏州香塘担保股份有限公司在全国股份转让系统(新三板)已成功挂牌（股票简称：香塘担保，股票代码：831959），成为全省400多家融资担保机构中首家在国内证券市场挂牌的担保公司。公司的成功挂牌，既为服务更多中小微企业提供了有力保障，也为广大投资者提供了新的选择。
苏州香塘担保股份有限公司成立于2004年4月6日，是太仓市第一家以担保为主业的公司，注册资本3亿元人民币。
香塘担保成立至今，各项制度不断完善、服务能力不断提高。香塘担保始终坚持以服务中小微企业，探索解决中小微企业融资难为宗旨，以扩大中小微企业受益面为已任，坚持“廉洁运作、流程控制、透明作业”，在担保业务开展过程中，坚决贯彻政府的产业导向和产业扶持政策。香塘担保成立至今已为太仓市1500余家中小微企业及自然人累计提供了119.35亿元的贷款担保，其中有三家担保客户已在创业板上市。
香塘担保以其突出的服务业绩，历年获得“江苏省融资性担保机构合规经营六十佳”、“苏州市服务示范单位”、“太仓市服务型十佳标杆企业”等荣誉称号。
香塘担保在未来的发展道路上将继续秉承诚信服务，并将以走进资本市场为契机，不断提升公司治理和规范能力，不断提升资本实力和风险管理能力，不断扩大担保覆盖面，加大信用担保创新力度，积极为实体经济发展提供多渠道的融资支持，力争为促进中小微企业的健康发展做出更大的贡献，并以优异的业绩回馈投资者。（来源：苏州香塘担保公司）
加强区域互动，共探互联网金融
4月21日下午，苏州高新区担保公司王峥总经理带队下，应邀前往昆山市江苏恒通投资担保有限公司交流学习，加强区域互动，共探互联网金融。
江苏恒通投资担保有限公司是昆山市运营较好的民营担保公司。公司总经理脱宏斌介绍了公司的发展历程、经营现状、业务流程、风险控制和昆山担保业发展状况。
互联网金融是担保公司转型升级的方向。双方就互联网金融的发展，担保行业与互联网金融的结合，互联网金融下担保业务的创新等话题进行了深入探讨。未来，双方希望在互联网金融上共同探索发展，相互合作，为担保公司融入互联网金融提前布局。(来源：苏州高新区担保公司）
“采购通”产品助力中小企业发展
“采购通”企业贷款担保，是由苏州农业担保提供担保，由合作银行向符合条件的企业发放贷款的一种创新金融产品。截止目前，在保余额1550万元，累计担保金额9300万元，有效增强了广大中小企业参与政府采购招投标积极性，帮助广大中小企业提高如约履行政府采购合同的能力，有力解决了中小企业的资金需求。江苏天创科技有限公司（以下简称“天创科技”）就是众多通过“采购通”产品而获益的企业之一，通过苏州农业担保业务人员为其量身制定的方案，在解决资金需求的同时，也在2014年获得了省机要局的工程项目。
天创科技是一家专业从事应用软件、信息网络安全、系统集成和信息技术服务等业务的公司，与IT界知名的软件厂商、安全厂商、安全组织、高校研发单位和业务管理机构保持着良好的技术交流与合作，能够为客户提供随需应变的IT解决方案，以特色服务为客户创造价值。随着企业业务不断增加，资金瓶颈矛盾凸显，由于该企业属于轻资产行业，无相应的资产可支撑长期银行融资，但企业的项目90%为政府采购项目，完全符合“采购通”产品要求。操作上，根据企业年中标情况，苏州农业担保给予企业一定的授信额度，企业凭政府采购合同可循环领用此额度，随借随还，降低了企业的财务费用，提高了资金的利用率。而简单易行的反担保措施，既保障了苏州农业担保的利益又为企业解决了资金需求。自2013年合作以来，苏州农业担保为其解决了相应的资金需求，与2013年相比，企业中标金额增幅达20%，大大提高了政府采购项目的履约能力。
“采购通”产品的推广，一方面为苏州农业担保拓宽了客户渠道，降低对银行的依赖程度；另一方面，反担保措施的灵活性也促进了该类中小企业的生存发展，达到了互利共赢的目的。（来源：苏州农业担保公司）
苏州融创科技担保公司又一扶持企业登陆新三板
近期，融创科技担保又一扶持企业苏州浩辰软件股份有限公司在被誉为“中国版纳斯达克”的全国中小企业股份转让系统（俗称“新三板”）正式挂牌（证券代码：832097）。
浩辰软件是一家专业从事自主CAD平台软件研究和营销的高科技企业，公司创始人和核心技术骨干均毕业于清华大学，经过数年艰苦和不懈的研发，公司于2004年9月成功研发完成了拥有核心技术和自主知识产权的浩辰ICAD平台。
2008年，融创科技担保与浩辰软件首次合作，给予浩辰软件1000万元授信额度，为其市场推广和办公场地建设提供了充足的资金。2010年，基于3年来良好合作建立起的互信关系以及企业良好的发展前景，融创科技担保向浩辰软件投资了384万元，探索“债权+股权”的业务模式，实践投保联动。自2008年至今，融创科技担保累计为浩辰软件提供近3000万元融资支持。浩辰软件也成为融创科技担保“债权+股权”经营模式的成功实践。（来源：苏州融创科技担保公司）
苏州高新区担保参加“惠农贷”推荐会
2015年4月，为发展区域经济，服务三农，破解融资难和融资贵的难题，苏州高新区中小企业担保有限公司业务一部在部门负责人姚文斌的带领下，先后参与了镇湖镇、通安镇政府举办的“惠农贷”推荐会。
会议主要向农户们介绍了惠农贷的产品定位、合作方式、操作流程等信息，着重体现了政府推广、专银承贷、国企担保的产品优势，传达了费率优惠、手续简便、惠民助农的产品特色。会议出席农户共计近60余户，期间取得有合作意向农户4户，实地走访果园2户。
本次推荐会的成功开展，体现了地方政府、国有担保公司对于服务“三农”发展的重视，做到适应转变农业发展方式的新形势，做好金融服务新型农业经营主体工作，努力为促进现代农业发展做贡献。（来源：苏州高新区中小企业担保公司）
☆业务研析
河北融投困局暴露担保企业风险与回报不对称性
自2014年7月海沧资本管理人姜涛跑路事件以来，对中国第二大的AA+评级担保公司河北融投来说，其担保业务是否存在风险，业内便争议不断。
近日，河北融投控股集团有限公司被河北建设投资集团托管，对外暂停所有担保业务，已基本暴露了相关风险，引发了该集团旗下河北融投担保集团能否履约的担忧。
河北融投所在的国内担保行业，历经10余年的快速发展，在帮助占中国企业体系中99%的中小企业突破融资瓶颈，打开银行与中小企业之间的资金流通“心结”方面，起到了一定的作用，但其所面临的问题同样值得我们关注。
河北融投从“融投模式”的开创者到如今陷入困局，可以看作当前担保业的一个代表性缩影。如此体量的国资担保平台尚遇难题，遑论中小担保公司及民营担保公司的生态。
担保公司面临的困局，首推其风险与回报极不对称：以最多3%左右的担保费，去对应承担100%的风险。逾期要垫付，坏账要兜底，这让很多担保公司在业务发展过程中信心难以维系，或者变异成“名为担保，实为小贷”，甚至游走在非法集资的边缘。
银行等金融机构资金在握，并无动力来按照风险与收益对等的原则，对担保公司所承保的项目，建立一个科学的风险分担比例机制，对此担保公司也并无话语权。
困局的另一面，则是担保公司业务种类高度相似，风险容易集聚在某一阶段性的“热门”行业。
以河北融投为例，依据其公开资料，可见由其提供担保的大多数上亿元的资管计划、信托贷款，皆流向了回报丰厚，但同样风险也巨大的房地产领域。并未出人意料，河北融投本次担保能力丧失也正是由房地产市场风险所引发。由此可以管窥，部分担保公司所担保的贷款去向，与所宣称的“帮助有发展潜力的优秀中小企业获得信用支持和融资能力，大力扶持新兴产业行业的融资需求”，可谓相去甚远。
归根结底，担保公司所担保的企业要有发展，有盈利，贷款才能还得上。而大家一窝蜂涌入的热门行业，一旦掉头进入下行期，这一系统性风险已不是被担保企业所能扭转，也不是担保公司一己之力所能担保。担保业的声誉，乃至整个金融环境的安全，都会受到波及。
困局还折射出担保业背后的行业制度缺失，自律机构失位和监管机构与体系不明确等其他问题，同样令人深思。
担保机构控制、防范和化解风险的能力偏弱，行业现状很不成熟也是事实。但站在整个经济体系的角度来看，担保业的作用起码目前还无人可替代，而整个担保市场的行业效率、行业安全、行业监管以及自律的进一步完善，恐怕是这次河北融投困局带给我们的最大启示。（来源：每日经济新闻）
谈设备抵押的一些注意要点
近年来随着银行信贷规模的放大，使得企业之间的互相担保大幅增多，许多企业的对外担保金额都大大超出了自身的承受能力，企业的实际担保能力都大幅度减弱，这使得银行、担保公司、小贷公司等金融机构又开始对设备抵押逐渐重视起来，用于弥补企业担保能力的不足。
但随着设备抵押的增多，也逐渐产生了很多问题及纠纷。在经过了较多设备抵押的实际操作及遇到的一些问题纠纷后，本人总结出了以下一些要点与大家分享及讨论。
一、设备的权属问题
我们要抵押的设备肯定是要属于抵押人的，而能够证明设备权属的凭证首先是设备的发票，有发票的设备将没有什么争议，虽然目前工商局已不再要求提供设备发票，但我们自己肯定要收集抵押设备的发票，以证明抵押合同的有效。另外我们对有发票的设备抵押前，在查看原始发票的同时还需查看企业报税报表上有无营业外收入，以查实企业是否通过固定资产清理出售设备。最后是要账实核对一致。
有发票的权属比较明确，但实际上很多企业的设备购进时为节省税金就没要求对方开发票。那如何证明该些设备的权属呢，最有效的方法就是公证，经公证处公证的设备，同样使得权属明确，将不存在争议，但公证费较为昂贵，大多数企业都不愿意负担，这就需要我们与企业协商沟通。另外在先前工商局也接受评估公司评估过的设备抵押，但本人认为这个是有瑕疵的，评估只是评估设备的价值，但对于设备的权属评估公司是没有公信力的，它不具备确认设备权属的能力与职能。
综上，抵押物的产权证明最清晰的就是发票和公证书，对于没有发票和公证的设备，那就很容易因权属问题产生纠纷。如要抵押的话，那只能考虑作为已有较充足的反担保措施下的一种辅助手段，因为这部分将来行使抵押权的时候有可能出现问题。
二、设备的分类问题
如何将我们抵押的设备与企业内的其他设备或别人抵押的设备区分开来，这就需要我们在抵押清单上详细写明设备的品牌、规格、型号等。其次，是将盖好抵押双方公章的设备平面图附在动产抵押登记书后面，让工商局盖上骑缝章。因为平面图可以有效证明我们所抵押的这些设备的摆放位置，从而与其他剩余设备区分开来，防止与他人产生纠纷及对抗他人提出的疑义。最后提醒，在设备抵押时，最好是将企业同一类型的设备全部抵押，避免分割抵押后带来的纠纷。
三、重复抵押问题
随着设备抵押的增多，工商局对于设备抵押的手续也越来越放松，目前工商局只起到一个登记的职能，设备目前可以重复抵押登记，而受偿的顺序则按照登记顺序，先登记先受偿，因此在我们办理抵押前需到工商局对要抵押的设备是否是重复抵押进行调查，否则受偿顺位不同，受偿价值就可能为零。另外值得注意的是，虽然开始我们是第一位，因后续有重复抵押，等到期注销重新办理后，我们就变成了最后一位。因此我们目前办理抵押尽量将抵押期限延长，抵押期限长的话可以有效防止重复抵押的问题及纠纷。
四、抵押与融资租赁重复的问题
这个问题也是先前容易忽视的一个问题，目前市场上的融资租赁操作普遍不规范，设备往往没有出售，报税报表上没有相关反应，设备上也没有相关融资租赁的标记，先前也没有一个第三方登记机关对融资租赁行为进行登记，这就使得融资租赁容易被隐瞒，从而产生一个抵押物上多方申请权利的纠纷。目前人民银行系统开始对融资租赁进行登记，因此现抵押设备前除了需到工商上查看是否已经抵押登记，还需上人民银行系统查看是否融资租赁。另外每次对有发票的设备抵押前需查看设备发票原件，是否有融资租赁标记或发票原件已被融资租赁公司取走，另外可对发票进行拍照存档，以证明当时发票上没有融资租赁标记，从而对抗到时可能产生的纠纷。
以上就是本人对于设备抵押的一些经验及教训，做好这些将能有效的防止及对抗可能产生的纠纷，使得我们的抵押权能够得到顺利的行使从而减少担保损失。同时，也希望我们的抵押登记越来越规范及完善，从而避免纠纷的产生。（来源：苏州亨通担保公司）
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