国家融资担保基金助小微企业融资一臂之力

小微企业作为经济发展的重要组成部分，在推动创新、增强市场活力方面的积极作用不容置疑。但受经济下行因素的影响，小微企业遇到了挑战，生产经营成本进一步上升，利润空间被不断压缩，而贷款担保难是目前小微企业融资中存在的一大问题。

　　日前召开的国务院常务会议确定，鼓励金融机构对有市场、有效益的企业加大信贷投放，推广大型制造设备、生产线等融资租赁服务。研究设立国家融资担保基金，缓解小微企业融资难题。笔者认为，设立国家融资担保基金，将有助企业从银行获得信贷支持，缓解融资难融资贵问题。

　　当前，以消费升级推动、技术创新驱动、大众创业催生、国家政策助力为特征的小微企业发展新常态，给金融供给者提供了巨大的市场机遇。前瞻产业研究院发布的《2015-2020年中国再担保行业趋势前瞻与发展战略规划分析报告》对中小企业融资需求缺口预测结果表明，2020年，我国中小企业融资新增贷款需求在18.48万亿元，而与目前的年新增仅3.5万亿元相比，两者缺口巨大，这将为未来我国中小企业融资担保提供了广阔的发展空间，中小企业融资担保市场容量巨大。

　　担保作为融资体系中的基础性制度，对企业乃至整个实体经济发展十分重要，但就目前小微企业的贷款风险而言，如果没有担保，无论银行，还是其他金融机构，诸如信托、互联网金融都很难向小微企业发放贷款。而由设立国家融资担保基金来承担部分信用风险，将降低企业担保费率，改善企业融资环境，促进市场资金更加有效地进行资源配置。

　　实际上，近年来，已有一些地区着手尝试设立风险共担模式的政府性担保基金。重庆在今年设立10亿元小微企业融资担保基金，计划通过3年时间，逐步实现每年小额贷款担保50亿元以上、商业性贷款担保30亿元以上，直接帮扶小微企业和创业者6万人（户）以上、带动就业30万人以上。

　　不过，要想更好地发挥融资担保的作用，还离不开有效控制风险。融资担保是一个高杠杆、高风险的行业，若不能建立风险防范的长效机制，势必制约其缓解企业融资难的能力。在我国小微企业信用基础薄弱的背景下，政府积极介入融资担保业，还应该考虑整合整个行业的担保能力，特别是风险防范能力。(来源：证券日报)

☆行业信息

安徽每年安排11亿元支持融资担保体系建设

　　日前，安徽省政府办公厅印发通知明确，2015—2017年，安徽省财政每年安排11亿元资金，各市、县（市、区）等比例配套，充实县（市、区）符合条件的政策性融资担保机构国有资本金，支持政策性融资担保体系建设。

　　通知指出，专项资金分配要综合考虑服务人口及放大倍数等因素，提高担保资源使用效益。2015—2017年，安徽省财政适当安排资金通过省信用担保集团注资参股市、县（市、区）政策性融资担保机构。未设立政策性融资担保机构的市辖区，可将专项资金参股到所在市级政策性融资担保机构。支持符合条件的政策性融资担保机构在多层次资本市场上市（挂牌），建立资本市场股权融资长效机制，不断提升担保能力。

　　通知要求，一是坚持政策性功能定位。按照扶小微、广覆盖、低费率、可持续的原则，政策性融资担保机构主要以服务小微企业和“三农”为对象，年化担保费率不超过1.5%，单户融资担保余额一般不超过500万元、最高不超过2000万元，市级融资担保机构小微企业担保户数比重不低于70%以上、县（市、区）级不低于90%以上。

　　二是创新政银担合作模式。深入推进“4321”政银担合作试点，积极推动政策性融资担保机构与银行业金融机构体系对接，建立上下贯通的政银担合作体系；参与试点的银行业金融机构要完善政银担合作办法，对担保客户给予利率优惠，合理延长贷款限期，提高不良贷款容忍度；将银担合作情况纳入对各级政府、银行支持地方经济发展的考核体系；政银担合作试点期间，省政策性融资担保机构免费为市、县（市、区）政策性融资担保机构提供比例再担保服务，按约定承担代偿补偿责任。

　　三是落实风险补偿资金保障。政策性融资担保机构要足额计提未到期责任准备金、担保赔偿准备金，提高风险拨备覆盖率，加大担保不良资产清收和追偿力度，降低流动性风险；建立政策性融资担保风险补偿资金持续补充机制，市、县（市、区）政府要根据担保业务规模及分担比例做实风险补偿资金，确保本级承担的代偿补偿资金及时到位。

　　四是加强信用信息体系建设。加快建立小微企业综合信息共享平台、小微企业信用征集体系、小微企业外部信用评级发布和信息通报制度。加快建设全省融资担保体系监管信息平台，2015年底前接入省公共信用信息共享服务平台和人民银行征信系统；加快建成覆盖政策性融资担保体系的信息管理平台，建立服务体系、覆盖城乡的网上统一受理平台和担保服务热线，提高小微企业、农户和新型农业经营主体担保服务获得率；继续开展政策性融资担保机构信用评级工作。

　　该通知还从推动错位发展、完善法人治理机制、加强人才队伍建设、建立完善考核评价机制等方面作了具体部署。(来源：中国财经报)

重庆、江西相继出台知识产权质押融资政策

近日，重庆市科委、市财政局、市金融办、市知识产权局等4部门近日联合下发《重庆市知识产权质押融资管理办法（试行）》，支持科技型中小微企业开展知识产权质押融资。

该《办法》指出，能获得知识产权质押贷款的对象仅限于重庆市行政区域内经工商行政管理部门批准登记注册的科技型中小微企业拥有的专利权和集成电路布图设计专有权。企业融资方式主要有两种，一种是企业将知识产权财产权出质给银行等金融机构，银行等金融机构作为知识产权质权人向企业提供资金；另一种是企业将知识产权财产权出质给融资担保机构或贷款保证保险机构，由融资担保机构、贷款保证保险机构为企业融资提供担保、保证保险，银行向企业提供资金。

该《办法》明确提出了政府针对企业开展知识产权质押融资的相关扶持政策。重庆将建立知识产权质押融资风险补偿制度，按不超过审定企业知识产权质押贷款坏账本金损失的30%给予补偿，每笔贷款损失补偿不超过150万元。纳入风险补偿范围的贷款，其贷款的实际利率应不超过同期人民银行贷款基准利率的150%。对企业知识产权质押贷款提供担保或保险的，给予担保或保险公司不超过每笔贷款金额1%的担保费和保险费补助。鼓励区县（自治县）政府、产业主管部门、园区管理机构、众创空间给予企业知识产权质押融资一定额度的贷款贴息、评估补助，共同推动中小微企业开展知识产权质押融资工作。

据了解，重庆市级财政科技专项资金将拿出2500万元作为首期资金，用于知识产权质押融资担保或保险补助、风险补偿。同时，重庆还将探索知识产权处置的相关措施，对于企业到期不能偿还债务的，让金融机构可依法通过知识产权折价或拍卖、变卖其产权，以及采用质权转股权、反向许可等方式进行处置，所获得的价款优先偿还所欠债务，进一步减轻金融机构的风险和负担。

而与此同时，江西省也在同期出台了《江西省中小微企业知识产权质押融资管理办法(暂行)》正式启动中小微企业知识产权质押融资工作。此举将有效缓解省江西内中小微企业尤其是科技型企业融资难、融资贵的难题。

　　根据《办法》，江西省知识产权局将在省专利专项资金中列支专利权质押融资资助资金，用于补助中小微企业以专利权质押方式向银行贷款所支付的利息和因质押贷款所发生的评估、担保、保险等中介服务补贴。凡在江西省区域内注册的具有独立法人资格、拥有自主专利权的中小微企业，用自有专利权向银行申请知识产权质押贷款后，可申请贴息补助和评估、担保、保险补助。每家企业享受贴息总额上限为50万元。

江西省知识产权局同时启动了省级知识产权质押融资试点工作。经过申报和审核，九江市、赣州市、新余市和共青城市知识产权局被列为江西全省首批知识产权质押融资试点单位。此前，南昌市已于2009年被国家知识产权局批准为全国首批知识产权质押融资试点单位，并开展了大量的质押融资工作。

(摘自：经济日报、江西日报)

☆商会要闻

苏州市融资担保业商会赴深圳学习考察

为了更好的向先进、发达地区融资担保机构学习新的发展经验，进一步完善对我市融资担保行业发展模式、方向及互联网金融发展趋势的业务探讨,2015年10月13-16日，苏州市融资担保业商会组织会员赴深圳参观学习。

本次考察由苏州商会杨丽会长带队，苏州国发担保公司、市信用再担保公司、苏州农业担保公司、高新区担保公司、苏园担保公司、高新区新合盛担保公司，吴中城乡担保公司、苏州亨通担保公司、昆山创业担保公司、苏州香塘担保公司和太仓东港担保公司等11家担保机构共计20余位高管以及苏州市经信委中小企业处、市工商联行业商会处有关领导参加了此次考察调研活动。

深圳作为国家改革开放的前沿，中小企业、科技创新企业层出不穷，充满活力，作为国内融资担保行业的先驱，伴随着市场环境的变化，深圳市融资担保业始终保持着与市场同步，保持着稳健、高速的发展步伐。

本次参观考察的对象分别是深圳高新投担保投资集团有限公司、深圳中小担保集团有限公司和作为互联网金融代表的深圳市鹏鼎创盈金融信息服务股份有限公司（简称“鹏金所”）。

深圳高新投资集团董事长陶军、中小担保集团总经理黄琸炜和鹏金所公司总裁吴晓文等领导对考察团的到来表示热烈欢迎，并对各自公司进行了详细的介绍，同时，商会考察团就担保公司的经营、管理、和未来发展方向以及互联网金融等许多操作层面、法律层面的问题，提出了交流并获得了许多新的思路和启示。这对苏州担保行业拓展各项业务及应对互联网金融发展的思路和操作手法都会产生深远的影响。

通过考察调研，可以看出深圳市担保行业的发展特色具体如下：

一、用人机制上大胆创新。

A、专业人员的选择年轻化、高标准。三家企业对人员的选聘立足于长远发展的要求，为了应对行业经营模式的结构调整，人员选聘从复合型综合类专业人才着手，在职及新聘员工，基本上都是工科出身、财经类专业并举的双学位年轻人才（其中高新投91%以上员工都是硕士学历，具有理工科复合性人才的比例为66%），综合年龄配比28到31岁，整体而言，是一个充满活力、知识密集的高素质团队，同时在关键岗位上保持了专业年限积累的选择基础条件（其中高新投员工5年担保行业经验的占比60%，10年担保行业经验的占比20%），始终把人才定义为担保行业的核心竞争力，为将来的发展打下坚实的基础。

B、职务选聘唯才并举。考察的三家企业均属于国资或国资控股，体制上并没有受到固有体质的论资排辈、行政级别压制等因素影响，而是视自身能力大小、对企业贡献大小，通过自荐和选聘、量化目标考核的方式，进行年度管理人员任免，把能力强、对企业贡献大的业务精英放到合适的管理位置，用业绩体现高收入和价值的定位，使人才在公司内能上能下，保持整体经营活力，不拘一格用人才。

二、经营模式的创新。

A、保投联动的创新及推广。“以保带投、保投联动”是一种比较市场化的、提高担保业务可持续性发展的模式。高新投改变原有的经营理念，鼓励担保业务人员以投资的眼光和视角来看待被担保企业，无论从扶持中小企业获得政府支持还是从高新投的担保平台为下辖其他平台培养人才的角度来看。把中小企业的发展作为担保企业壮大的根基，同时优化投保思路，依托于在担保平台扶持中小企业时发现的优质具有潜力的客户，跟进交流，一旦条件成熟即进行后续的股权投资，通过分红来实现收益，成功上市后可获取高额的回报，同时投资业务产生的效益也可补贴担保业务的损失，在投资业务的操作中鼓励业务人员进行跟投（此举与当地政府对深圳高新投支持力度大密不可分），从本质利益上对从业人员进行激励和约束，赢则共赢、输则共失，既能加强控制风险又能确保人才的企业粘性度，培植优秀专业人才的存续和优化。把集团内各业务板块打通，形成合力，有效提升盈利，截至目前参与投资的企业已经上市的有113家，平均投资回报率为625%。

B、组合盈利模式的完善和坚守。“委托贷款+工程保函+融资担保+受托贷款”等组合盈利模式是深圳中小担的特色，与此同时，与银行等金融机构的合作中凭借自身的背景向银行要效益，具体表现形式为：1.合作中无保证金；2.与银行签协议，出险后按8比2的比例要求银行承担20%的风险；3.向银行申请授信，上不封顶、见保即贷；4.出险六个月后才进行代偿。同时自身积极吸收大股东的投资发展委贷业务，利率水平在8.4%-12%之间，与市场的价格定位存在较好的利润空间。各种良好的运营方式，保持了公司可持续性的发展。

C、互联网金融平台的自建和推广。两家调研企业均有自建的互联网金融平台，其中高新投是鹏金所的创始企业及最大股东，中小担是C金所的创始企业及最大股东。两家企业均利用互联网平台进行直接融资，规避传统金融行业的弊端，在保持现有资金渠道和业务发展的基础上，尝试并逐渐推进“去银行化”，通过创新保障企业运营的良性循环。

三、日益成熟的互联网金融体系。深圳市各项互联网金融业态在全国都名列前茅而此次拜访的“鹏金所”就是互联网金融的典型代表，也是继“陆金所”之后发展较快的P2P网贷平台。通过与鹏金所的交流，我们了解到，鹏金所这种通过担保机构审核推送项目，网贷平台募集资金，企业融到资金，众筹人获得收益，打造了“四赢”的商业模式。不但摆脱了一成不变的银保合作模式，更是在一定程度上提高了担保在融资过程中的话语权、决定权。鹏金所作为高新投的伴生合作金融平台，在自我平台不断壮大的同时。有利的补充并支持了深圳高新投的创新业务发展。鹏金所的P2P、股权众筹融资、互联网财富管理等业务均领先与全国同业水平，为我市融资担保行业在互联网金融方面的尝试合作，提供了较好的启示及合作平台。

本次考察对苏州融资担保业的发展方向、转型升级、创新经营模式及向互联网金融领域的迈进等方面都提供了十分宝贵的经验和实践尝试，收益丰硕。我们深信：苏州市融资担保业各单位一定能携手共度难关，更好地服务中小企业。为担保行业的发展以及对中小企业的发展作出应有的贡献。（来源：商会秘书处）

☆会员动态

高新区中小担保穹窿山拓展训练

为了宣扬企业文化，提升团队凝聚力，增强员工对企业的认同感和归属感，同时激发员工的高昂士气， 10月31日，苏州高新区担保公司工会组织员工来到穹窿山风景区开展了为期一天的拓展训练。

此次拓展训练以“人文和自然，发现穹窿之美；运动和体验，感悟团队精神”为主题，在拓展过程中，大家积极参加，相互配合，团结协作，播撒激情，奉献智慧，圆满完成了 “破冰起航”、“阿水的故事”、“翻数字”、“穹窿山合力定向”等项目，并和教练一起分享了活动感悟，思考了工作方法。通过此次拓展训练，既凝聚了人心、放松了身心，也进一步提升了高新区中小担保的企业文化和企业价值，形成了积极向上的团队氛围。（来源:苏州高新区中小担保公司）

国发担保、再担保开展财产保全与

担保追偿执行专题培训

10月24日上午，再担保、国发担保、国润发小贷、住房置业、苏高新担保、苏州农业担保、太仓产业投资集团等7家单位参加了由国发财智管理（苏州）有限公司承办的财产保全与担保追偿执行专题培训班，近120人参加了本次培训。

从财产保全的分类、诉讼中保全的条件、财产保全的实务操作等几个方面全面地剖析了信贷业务中的要点难点，并结合自身工作中遇到的实际案例同学员进行深入探讨。课后学员和老师还进行了热烈交流，就实际业务中遇到的棘手问题彼此交换了意见，搭建起了业务分享交流的开放式平台。

（来源：国发担保、市再担保）

☆业务研析

简述民营担保机构当前形势

随着国家整体经济形势下行，全国的金融形势也比较严峻，银行不良贷款率逐步上升，作为扶持中小企业解决融资难问题的担保机构更是雪上加霜，部分担保机构遭遇了生存危机。在江苏经济位列前茅的地区，担保机构数量呈现下降趋势，担保代偿率持续上升，担保机构的经营意愿史无前例的降到冰点。其中不乏一些大型的国有担保机构经营情况较为突出，主要依靠自身的背景优势，良好的风控体系和经营理念，并未受到太大的冲击。但民营担保机构就没有那么幸运了，“跑路”的也有，暂停经营的也有，代偿能力不足的也有，等等。

作为民营出资的担保机构相比国有担保机构自然少了很有的优势，具体主要在以下几方面：

一、银担合作关系不顺畅。可以说这是“遗留问题”，在我国银行基本都是国有，在与银行合作的伙伴关系选择上，银行自然而然也会选择国有担保机构，因为国有担保机构也是国有的，担保实力雄厚。在经济形势向好的时候，这种区别可能不是很大，银行为了拓展业务一般都会选择民营担保机构进行合作，毕竟民营担保机构为了开展业务，在业务审批、流程、制度上还有一定的优势。而如今经济形势持续下行，银行不良贷款率上升，加上民营担保机构原本担保实力有限，银行开始提出更多的合作条件，如增加保证金比列、压缩担保额度、需要参加再担保等等，逐步对民营担保机构进行压保、退保，担保主业的持续下降严重影响民营担保的生存。

二、代偿率上升。由于银担合作关系的不和谐，势必某些中小企业在经营上或者担保圈出现问题时，银行普遍开始收贷，而一旦中小企业无力偿还借款时，银行自然而然就要求民营担保机构履行代偿责任。在合作关系上，民营担保机构原本处于弱势地位，为了继续维持合作关系，只有履行代偿责任，加上原本自身资金实力有限，一而再再而三地代偿，很快地，民营担保机构的现金流自然而然的就会枯竭，最终无力代偿，导致合作关系切底破裂。

三、资产回收难度加大。在发生代偿后，是否能够及时有效地回收资金严重影响了担保机构的现金流。在经济形势下行的前提下，法院的诉讼案例堆积如山，结案的速度越来越慢，厂房、设备等资产拍卖的难度越来越大，这也源于市场资金的流动性有所变差，加上民营担保机构与法院在处理民事案件的关系上，相比国有担保机构本身就存在一定的劣势。资产回收的速度变慢，加上代偿额的增加，使得现金流越来越短缺，最终无力代偿。（来源：苏州亨通担保投资有限公司）

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国家融资担保基金 助小微企业融资一臂之力

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