浅议担保创新
发布时间：2010-11-2 10:19:26 点击数：2745
经济学上，创新概念的起源为美籍经济学家熊彼特在1912年出版的《经济发展概论》。熊彼特在其著作中提出：创新是指把一种新的生产要素和生产条件的“新结合”引入生产体系。它包括五种情况：引入一种新产品，引入一种新的生产方法，开辟一个新的市场，获得原材料或半成品的一种新的供应来源。熊彼特的创新概念包含的范围很广，如涉及到技术性变化的创新及非技术性变化的组织创新。
担保，又可叫信用保证，作为一种交易保证制度伴随着交易活动产生、历史悠久。在我国，相关组织将担保作为一项业务来开展也早就有之。但以担保为主营业务的专业担保机构出现才不过10年多时间，一定规模的担保行业形成更是近几年的事情。
担保运营基本包括担保产品设计、担保业务营销、担保业务管理等几个方面。专业担保机构的担保创新绝对不是孤立的，而是与现阶段担保机构面临的制度环境和市场环境、以及担保机构的自身条件紧密联系的。担保创新，因环境条件的变化而突破、受环境条件的限制而平衡取舍。
担保产品的要素主要包括：担保对象、担保金额、担保期限、担保收费、反担保措施。担保业务营销的要素主要包括：营销网络、营销策略。担保业务管理包括事前、事中及事后的管理。通过这样简单的划分，我们可以构建一个担保创新的矩阵模型，相应提出担保创新方面的建议。如下图：
一、担保产品设计方面
担保产品的要素主要包括：担保对象、担保金额、担保期限、担保收费、反担保措施。任一担保产品设计都是对个各要素的整体考虑。其中担保对象、反担保措施是创新的焦点。
1、担保对象创新
随着相关配套法律法规的颁布实施，担保介入的领域在不断扩展，从最初的信贷市场、到工程市场、再到资本市场，相应担保产品不断创新。目前已经开展的工程保证担保类产品，包括业主工程款支付担保、投标担保、承包商履约担保、承包商付款担保等；资本市场担保产品方面，业内优秀的担保机构已经试水了中小企业集合债券担保、中小企业集合票据担保等；现在，部分担保机构也已尝试开展纳税担保、诉讼保全担保、商品买卖履约担保等。
担保机构的业务具有比较明显的地域特点，本区域内经济发展状况、银行竞争情况的变化，都会影响担保产品。如东南沿海经济发达地区中小企业众多、银行竞争激烈，银行的企业服务意识和业务开拓意识都较强，相应推出的产品品种比较齐全、更新比较迅速。担保机构需要积极创新，为银行向客户提供的产品提供担保服务。包括流动资金贷款担保、银行承兑汇票担保、商业汇票担保、银行保函担保、信用证开征担保等。
2、反担保措施创新
担保法律环境变化，特别是《物权法》的实施，扩大了反担保措施的种类。担保机构可接受如应收账款质押（特别是信用保险项下应收账款质押），收费权质押，基金份额质押，在建的船舶、民用航空器抵押等反担保措施。
各级政府为扶持中小企业的发展，纷纷推出各类担保、再担保基金。担保机构可以充分利用政府提供的担保、再担保，进一步丰富反担保措施。
担保机构可以与社会中介机构合作或利用技术手段解决动产监管问题，如物流仓储企业、第三方监管企业或远程实时监控系统等，接受企业现有的以及将有的原材料、半成品、产品等做浮动抵押反担保。
同时，担保机构应引入“组合反担保”的理念，灵活组合的反担保措施，针对每个企业的具体情况量身定制，进一步为企业融资提供便利。
二、担保业务营销方面
担保业务营销的要素主要包括：营销网络、营销策略。
1、营销网络创新
部分东南沿海经济发达地区，担保同业竞争日趋激烈。面对这样的市场环境，一方面担保机构可以强化与协作银行的全面合作，建立了定期走访机制，共同设计产品、拓展业务。另一方面，担保机构之间可以结成联盟、搭建平台，转化同业竞争为业内合作，共同开拓单个担保机构无法涉足的担保领域。
根据区域经济的情况，担保机构可以拓展与区、县、镇一级的政府合作，拓展与产业园区、特色产业基地的合作，实现“银保企政”、“银保企园”四方合作担保的新模式。这种新模式可以拓展担保机构的营销网络，可以培养了担保机构的核心客户。
2、营销策略创新
对于企业，担保机构可以采取降低担保收费的的营销策略。但从整体上讲，担保机构的收费相对于承担的风险是非常低，不具有太大的降价促销空间。担保机构可以通过为企业提供免费的增值服务，来提供担保机构服务的价值。另外，担保机构还可以为核心客户提供较低成本的贷前委贷，解决其周转贷款的难题。
对于银行，担保机构则可以整合资源给予银行更多的信息和存款。
三、担保业务管理方面
担保业务管理按时间阶段来划分包括事前、事中及事后的管理。
1、事前管理模式创新
担保业务的事前管理活动主要为资信调查、信用分析等。在此阶段，担保机构可以与专业征信数据供应商及征信机构长期合作，多渠道采集企业信用信息，以提高担保服务效率及加强担保风险控制。
2、事中、事后管理模式创新
目前，担保机构的业务管理模式基本上是银行公司业务的客户导向、严密风险管理模式。这样的模式对擅于分析决策的客户经理精力消耗过大，使担保机构在业务发展过程中面临的客户经理短缺的矛盾更为突出。担保机构可以部分借鉴“信贷工厂”理念：在调查授信阶段，由客户经理进行一贯负责；而在交易、监管、追偿阶段，通过专业分工协作、批量高效操作。
在一定的阶段内，任一家专业担保机构都会面对担保业务的客观环境与自身能力的矛盾。要把握好这两者间的平衡关系，就必须采取正确的经营策略，确立适合于自身的经营理念。我们认为专业担保机构必须做到：
⑴、重视担保业务能力建设
⑵、精准担保业务范围定位
⑶、树立担保产品设计理念
⑷、注重担保机构品牌塑造
⑸、潜心担保人力资本培育
来源：苏州国发担保公司