一个业务新手的学习心得

我自去年毕业后来到鼎盛担保公司，很荣幸成为一名业务人员。在担保公司前辈的悉心教导下，我通过自身努力学习业务理论知识和担保实地调查经验，从一个外行迅速成长为一名可以独立操作业务的客户经理。下面就担保业务方面谈一下我的看法：

一、担保业务在受理时对企业基本要求:

1、具备企业法人资格并已通过年检

2、依法经营，经营范围符合国家政策

3、基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施

4、对单个企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的50%

5、申请担保额不超过该企业有效净资产的50%

6、该企业资产负债率不超过70%

二、实地调查：

1、访问企业,与企业老板或财务主管交流，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、存货、以及应收账款回笼的情况，弄清借款内容和还款来源，考察企业管理团队的整体素质，了解主要领导人的信用状况和还款能力。

2、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

3、通过走访生产车间，走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，验证有关资料记载是否与企业负责人介绍的情况一致。

三、分析被担保企业还款能力：通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和在实地走访企业时和企业老板进行交流，预测企业未来发展趋势。财务分析的主要内容包括：

1、偿债能力（流动比率和速动比率）

2、盈利能力（利润率）

3、营运能力(效率，纺织企业效率可达95%—98%)

4、资产质量（机器设备、土地房产、存货、应收账款等的比例）

5、对外投资（以公司名义和企业法人个人名义出资的资金）

6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款

上面所谈到的不管是对被担保企业的硬性规定还是实地调查、分析其还款能力，都是担保业务中非常重要的。当然，对于经验丰富的担保业务人员来说，这些只是担保业务中最基本的。俗话说“活到老，学到老”，最为一名业务新手，还有许多担保知识等着我去学习，去探索。

2012年12月20日

    （ 来源：苏州鼎盛担保投资有限公司）