浅议民间借贷的成因

近几年民间借贷纠纷频发，民间借贷公司如雨后春笋般大面积的滋生又很快倒闭，老板的"跑路"造成广大人民倾家荡产甚至血本无归。笔者认为，出现此种状况的原因主要有以下几点：

（一）社会诚信缺失

借贷人缺乏诚信是民间借贷纠纷产生的最主要原因。在现实中，有的当事人在借款之前就已经明知自己没有偿还能力，但为了满足自己的需要，又不得不借款；有的当事人根本没有按照双方在借款时的约定使用借款，而是把借来的钱以更高的利率再转借给他人，从中牟取利息差额；有的当事人借款后，由于经营不善或者将资金用于非法活动亏损而无法按约定偿还借款；还有的当事人许诺高息利诱出借人，纯粹是为了骗取出借人的借款，事后又以种种理由推托，逃债躲债。由于这些人的社会诚信严重缺失，造成民间借贷活动更加混乱。 

（二）银行贷款政策的偏离

银行的贷款政策偏离了本质，普通企业贷款门槛过高，高到脱离实际。而国有企业或政府成立的融资平台，只要动动嘴就可以无上限的从银行拿钱。银行也乐此不疲，因为政府的项目通常都是垄断性的，回报有保障；另外向政府放贷无需承担责任风险，烂账了政府会出面协调消化。所以，我国的银行基本都是在为这些企业服务。中小企业只能另寻门路，这就产生了民间借贷的市场。

(三）银行贷款复杂

 民间向银行融资的手续存在一定的复杂性，财产担保手续要求严格，市场主体或者公民个人急需资金时很难从银行得到贷款，继而转向民间借贷。而民间借贷手续简单，提取资金方便，借款一方只需出具借条后可便提取现金，也无须办理担保等手续。民间借贷的快捷、方便、高效，有效的弥补了银行贷款手续繁琐、贷款困难的缺点。 

 （四）投机暴富心理

   在现有投资渠道不畅、投资产品不足的大环境下，大量民间资本在高息引诱下进入借贷市场，尤其是有的出借人贪图暴利，只考虑远远高于同期银行存款利息的借贷可能给自己带来高利润，根本没有考虑借款人的履约能力和自己面临的风险，最终导致本息都得不到偿还的结局。 

  （五）风险意识淡薄

在审判实践中，大多数出借人很少审查借贷方的经营、诚信情况，不了解借款方所经营项目盈亏情况便盲目出借；同时，大部分借贷手续不完备或者存在重大瑕疵，对借款合同的主要内容约定不明或者根本就没有约定；借贷案件中只有很少一部分设定了担保、抵押。所以，一旦发生纠纷，当事人很难维护自身的权益，特别是在借贷方恶意逃债的情况下，一些案件也很难得到有效执行。

（六）国家管理缺失。现今民间借贷中，往往是政府官员先发起或先介入，做先富起来的那一部分人。作为参与者自然没法有效的制止管理。这是民间借贷出现如此乱象的又一重要原因。

    （来源：苏州亨通担保投资有限公司）