苏州市融资担保业商会简报（第十四期 -电子版）
发布时间：2013-12-18 10:13:50 点击数：2385
苏州市融资担保业商会
简 报
2013年第12期（总第14期）
苏州市融资担保业商会 2013年12月8日
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目 录
☆政策导航
●习近平强调认真贯彻党的十八届三中全会精神
●小贷、担保年底前有望正名
●新融资担保法规有望年底出台
☆行业信息
●中合担保与中盈盛达等四家担保机构建立合作研讨机制
☆商会要闻
●我市组织学习考察国有担保运营模式及创新服务经验
☆会员动态
●中国银监会非银金融机构监管部来苏州国发担保公司调研
●苏州市“新三板”担保基金正式成立
●苏州融创科技担保成功操作第一单诉讼保全担保业务
●贵州省财政厅、烟台市再担保公司来苏州再担保公司考察
●苏州高新区中小企业担保公司惠农贷促进农户增产增收
☆业务交流
●互保引起的风险问题
●担保公司项目经理调查工作的探讨
●沟通带来的效益
●做好担保业务 更好服务客户
●谨慎控制风险 确保万无一失
☆政策导航
习近平强调认真贯彻党的十八届三中全会精神
中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平近日在山东考察时强调，全面深化改革，对全面建成小康社会、实现中华民族伟大复兴意义重大而深远。要把思想和行动统一到中央决策部署上来，汇聚起全面推进改革开放的强大正能量。
习近平指出，党的十八届三中全会已经胜利闭幕，军令状已经下达，集合号已经吹响。一分部署，九分落实。改革蓝图有了，现在的关键是把蓝图一步步变为现实。学习贯彻党的十八届三中全会精神，重点是坚定信心、凝聚共识、落到实处。
习近平强调，改革开放使我国以世所罕见的速度发展起来了，但改革开放只有进行时、没有完成时。解决我国发展面临的难题，不深化改革不行，深化改革力度小了也不行。全党同志对把改革蓝图变成现实要有信心。无论遇到什么困难，无论出现什么干扰，都要坚定不移推进改革。
习近平指出，学习贯彻党的十八届三中全会精神，必须凝聚共识，使全党全社会都理解改革、支持改革、参与改革。宣讲全会精神，要联系实际、研机析理、解疑释惑，引导干部群众全面准确地把握各项改革举措，不要盲人摸象、以偏概全，不要不明就里、大而化之。
习近平强调，行动最有说服力。学习贯彻党的十八届三中全会精神，重在结合实际，抓好中央重大改革措施的细化和落实。要正确推进改革，坚持改革是社会主义制度自我完善和发展。要准确推进改革，认真执行中央要求，不要事情还没弄明白就盲目推进。要有序推进改革，该中央统一部署的不要抢跑，该尽早推进的不要拖宕，该试点的不要仓促推开，该深入研究后再推进的不要急于求成，该得到法律授权的不要超前推进。要协调推进改革，注重改革的关联性和耦合性，把握全局，力争最大综合效益。要善于把自觉维护中央大政方针的统一性严肃性和因地制宜、充分发挥主观能动性结合起来。任务一经确定，就要一步一个脚印、稳扎稳打向前走，积小胜为大胜，积跬步致千里。（来源：摘自新华网）
小贷、担保年底前有望正名
近日广东小贷圈内多位人士透露，国家已原则同意将小贷和担保机构纳入为金融机构的范畴，财政部、国税局、银监会及相关部门或开始在全国范围内展开调研，并将根据调研结果拟定相关文件和细则，正式为小贷和担保公司正名。
此则消息，让圈内人士兴奋不已。“营业税降低至3%，所得税将为15%，”广州一位小贷公司人士非常直接地道出其中好处。
小贷公司和担保机构亟待正名
实际不仅如此，长期没有成为“金融机构”的一员，让小贷、担保一直成为被歧视的对象，特别是对于民营的这些机构来说，更是一直深埋于心的痛楚。“将由各地方政府将其归为‘农村金融机构’，参照各地农信社的监管方式。”据业内人士称，由于小贷公司和担保公司的业务经营范围有所不同，如小贷公司受到地域范围限制，而担保不受地域范围限制，具体细则仍有待进一步观察。
“在正名为金融机构后，小贷公司的税负将有望在现有基础上，减少一半左右;而在获得政策补助后，资本投资回报率将在现有基础上提高4个点左右。”湖南省小额贷款公司协会会长吴长云说，“正名”后，小贷公司可从其他金融机构和金融市场进行融资，也意味着，私募基金、证券公司、资产管理公司等都将能成为小额公司的融资对象，在融资额度上，可以达到资本净额的100%。
结语：小贷公司和担保机构一直发挥着金融服务的作用，是传统主流金融的有益补充，其地位也越来越重要。但由于监管原因，它们一直在“金融机构”的门槛之外，成长越来越受到制约。目前，除小贷、担保自身之外，各地政府以及不少学者都在呼吁为其“正名”。（来源：中小企业信息网）
新融资担保法规有望年底出台
广州市金融办相关人士在接受南都记者采访时曾透露：“对于担保的态度，广州金融管理部门已经从此前关注如何化解风险，到如今要促发展。”他表示，目前广州市正在研究出台支持担保行业相关文件，预计将在年底出台。
一位接近监管层的担保人士向南都记者表示，广州的这份扶持政策包括政府将全力支持担保行业的发展，提高对担保的扶持力度，在资金上给予补贴，同时配套税收优惠，并鼓励国资加快进入担保行业，以及要求担保和银行定期进行沟通，加强双方的合作。
冯泽联告诉南都记者，有望于年底出台的新的《融资性担保公司管理暂行办法》或将为行业吹来一阵“春风”。
据悉，由国务院进行修订的融资管理办法已经酝酿了较长一段时间，目前已经经过20多次修改。“将直接上升到国家政策法规的层面。”冯泽联透露，新的管理办法透露出了两点利好，一是将放宽担保公司自有资金对外投资的比例；二是融资担保的放贷主体将从银行机构放宽至有所的合法借款主体。（来源:南方都市报）
☆行业信息
中合担保与中盈盛达等四家担保机构建立合作研讨机制
近期，中合中小企业融资担保股份有限公司、广东中盈盛达融资担保投资股份有限公司、山东银联担保有限公司、大连嘉盈投资担保集团有限公司、浙江金桥担保有限公司五家担保机构，在广东肇庆七星岩召开合作研讨会。中盈盛达、银联担保、嘉盈担保和金桥担保均是中合担保批量化“比例分保”的合作单位。此次研讨会由中合担保倡议发起，中盈盛达组织承办，五家担保机构负责人参会。
此次研讨会就银行渠道建设、比例分保、直接融资业务合作等具体议题进行了讨论，并重点围绕如何加强深化各方合作关系、创新合作模式、建立高管定期会议、专业部门会议等进行了深入探讨，决定建立合作机制，定期开展和轮流承办研讨活动，本着“以信为本、以诚相待”的精神，遵循合规经营、相互学习、合作共赢的原则紧密联系与合作，通过资源共享、互惠互利实现共同发展壮大，推动行业创新和可持续发展。
成立于2012年7月的中合担保是国务院利用外资设立担保公司的试点项目，注册资本51.26亿元人民币，国内6家资信评估机构评定其主体长期信用等级为AAA，是国内注册资本规模最大、信用等级最高的融资担保行业领军企业之一。（来源:人民网）
☆商会要闻
我市组织学习考察国有担保运营模式及创新服务经验
近日，为学习借鉴东北地区国有担保行业的发展经验，发挥国有担保机构在服务中小微企业的政策引领和主体作用，谋划明年我市担保发展思路，在市经信委金晓虎副主任带领下，市融资担保业商会组织市区6家国有及国有参股的担保公司赴东北长春、哈尔滨市考察学习，以实地考察、召开座谈会的形式，分别与长春市中小企业信用担保有限公司、《中国担保》杂志社、哈尔滨市工信委、哈尔滨市企业信用融资担保服务中心、哈尔滨均信投资担保股份有限公司就国有担保体系建设、运营模式及创新服务经验进行了交流。
长春市中小企业信用担保有限公司杨总、黄总就公司的发展理念、经营方针、创新产品、人才队伍和业绩成果作了介绍。作为全国第一家中小企业信用担保机构，自1999年成立以来，公司已累计为4258户提供了5302笔贷款担保，累计撬动银行420亿元贷款投向中小企业。除在本地区发挥政策性担保及自身企业发展的同时，受国家工信部及担保联席会的委托承办了《中国担保》杂志，为全国担保业唯一的综合性权威核心期刊，并创建了《中国担保》网站，及时发布行业政策，传递行业信息，交流行业动态，得到了业内同仁及管理部门的好评，为担保业的宣传交流，凝聚合力发挥了重要作用，为国家及时调整、修订相关行业政策提供了依据，对担保业发展起到了显著的作用。
在哈尔滨市学习考察中，哈尔滨市工信委傅副主任介绍了大力支持担保事业发展的主要做法、经验和哈尔滨市企业信用融资担保服务中心在支持哈尔滨市工业经济、战略新兴产业发展中的重要作用，以及支持品牌企业、税源企业、规模企业的方式和办法。哈尔滨市企业信用融资担保服务中心主任王莉介绍了打造投、保、贷、典一体化、链条式全方位融资服务平台的总体情况以及在思路创新、产品创新、银保合作等方面的主要做法。
下一步，大家将进一步探讨合作方式，加强沟通合作，相互学习交流，共同为中小企业发展做好融资担保服务。（来源：商会秘书处）
☆会员动态
中国银监会非银金融机构监管部来苏州国发担保公司调研
11月28日，中国银监会非银金融机构监管部副巡视员文政在苏州市经信委中小局领导的陪同下一行六人来苏州国发担保公司调研。
苏州国发担保公司董事长孙雨、总经理杨丽和副总经理张兰兰、张耀良热情接待并参加了调研座谈会。董事长孙雨首先对银监会领导的到来表示热烈欢迎，随后总经理杨丽按照《融资担保公司管理条例》配套制度及银担合作的调研要求，介绍了公司的基本情况和业务开展情况，介绍了公司目前的资产管理状况以及公司代偿及拨备情况。文政副巡视员在听取介绍后，询问了当前对《融资性担保公司管理暂行办法》及八个配套制度的执行情况，征询了下一步将配套《条例》出台的审慎经营规则的建议等。（来源：苏州国发担保公司）
苏州市“新三板”担保基金正式成立
为贯彻落实《苏州市新三板挂牌企业三年培育计划》,帮助苏州市企业实现在全国中小企业股份转让系统挂牌融资，充分发挥财政资金杠杆作用，对辖区内具有良好成长性、列入“新三板”企业库的中小企业进行重点支持，促进其健康发展，苏州市金融办、市财政局与市再担保公司共同设立了苏州市“新三板”担保基金（以下简称基金）。
担保基金首期规模3000万元，主要为经认定的“新三板”企业提供融资担保扶持，用于融资担保项目的风险代偿和损失分摊。市再担保公司负责“新三板”担保基金的运作。（来源：苏州再担保公司）
苏州融创科技担保成功操作第一单诉讼保全担保业务
近期，苏州融创科技担保成功操作第一单诉讼保全担保业务。此单业务诉讼请求得当、诉讼主体适格、诉讼证据齐全、申请人实力较强，担保风险较小。此次诉讼保全担保的成功开展为融创科技担保开展非融资性担保业务奠定了良好的基础。
公司自转型以来一直在探索担保公司盈利模式，在大力开展融资性担保业务的基础上，不断创新，有选择的扩大经营品种。2014年公司计划将工程履约担保、诉讼保全担保等非融资性担保业务以及定向信托、委托贷款等其他业务全面开展起来，以实现公司收入来源多元化。（来源：苏州融创科技担保公司）
贵州省财政厅、烟台市再担保公司来苏州市再担保公司考察
11月20日，贵州省财政厅杨志常务副厅长一行来苏州市再担保公司考察，苏州市财政局外经处高爱珍处长陪同。据了解，贵州省拟出资30亿元成立再担保公司，全部由财政出资。此举既表示了贵州省通过设立再担保公司以完善当地担保再担保体系的决心，也顺应了担保行业发展的方向。
11月21日，烟台市再担保公司于茂永副总经理一行来苏州市再担保公司考察。双方就再担保业务开展模式、体系建设情况、风险预警机制、再担保发展趋势等问题展开了深入的探讨和交流。
苏州市再担保公司孙雨董事长、陆苏总经理热情接待，并介绍了公司业务的开展情况。（来源：苏州再担保公司）
苏州高新区中小企业担保公司惠农贷促进农户增产增收
2013年3月，苏州高新区中小企业担保公司对高新区内农户进行走访调研，发现农户在种植经营中，有较强的贷款需求，为此专门研发了惠农贷。即农户将农产品浮动抵押给公司，由公司担保获得银行的专项贷款。这一新模式破解了农户贷款无抵押物无担保的难题，降低了农户贷款的门槛，有效盘活了农户的资产，使农户的未来收益提前获得。一年来，累计为10余户农户担保惠农贷款171万，覆盖高新区多个乡镇，种植面积逾600亩，惠农贷，促进了农户增产增收。
我们立足新区，服务新区，注重结合区域产业特点和资源优势，针对农业、文化、科技等不同的产业客户，先后研发出了惠农贷、绣娘贷、统贷通、微小贷等具有区域特色的金融服务产品，助推高新区小微企业发展。（来源：苏州高新区中小企业担保公司）
☆业务交流
互保引起的风险问题
企业向银行融资，通常采用担保方式，担保有保证、抵押、质押、留置和定金等多种担保方式。而在大多数的中小企业中，绝大部分采用保证方式来获取银行贷款。
经过前几年经济刺激政策的带动下，金融业也进一步大规模发展业务，每年都有一定数量的股份制银行、小额贷款公司、典当公司、融资租赁公司等相继开业，而在银行快速发展业务的同时，企业互保、企业联保成为了银行业务创新和经验的推广和仿效。同样，处于银行和企业中间桥梁的担保公司在发展业务的同时，也不得不开始效仿银行这种“互保”和“联保”的方式，然而，在今年经济形势调整的情况下，不少股份制银行开始收缩贷款，加上整体行业不景气的影响，企业开始无力偿还贷款，企业面临破产倒闭，一旦企业存在互保且金额较大，将呈现多米诺骨牌效应，如果互保、联保企业涉及数量较多，将会引发局部系统性金融风险。
企业互保、联保贷款名为担保贷款，实为没有担保的信用贷款，是商业银行搞形式主义的自欺欺人招数。商业银行发放了企业互保、联保贷款即信用贷款，表面上看来企业捡了便宜，实际上给企业带来了债务风险，甚至会累及企业倒闭、破产。
在经济景气时期，商业银行发放企业互保、联保贷款，商业银行和企业都有收益，这是一个高收益、低成本、风险被掩盖的银企商业合作模式。在经济下行期，被掩盖的风险一旦兑现，商业银行和企业便双双失去了收益，这种银企商业合作模式经不起考验，产生多米诺骨牌效应在所难免。(来源:苏州亨通担保公司)
担保公司项目经理调查工作的探讨
近年来，国内外经济形势严峻，担保公司风险频发，在这样一种形势下，如何合理切入担保项目，有效化解或者降低担保公司的项目风险，是一个值得深入探讨的话题。
中小企业流动资金贷款担保期限短、流动性大，为有效控制担保风险，担保调查工作一般采用“30%+30%+30%+10%”的工作方法。工作重点之一的30%是对企业过去经营业绩的调查。通过对企业过去财务状况、经营业绩以及其他基本情况的审查，对企业的资信能力做出合理判断。工作重点之二的30%是对企业未来经营预测的审查。通过对企业贷款期间盈利能力预测的调查，重点对现金流量进行分析，以判断企业到期偿还贷款的能力。工作重点之三的30%是反担保措施的选择。通过对企业提供的反担保措施进行分析，确定最佳的反担保方案，达到规避担保风险的目的。工作重点之四的10%是综合评价担保风险。提出担保执行中的关键环节和保后监督的组织安排。重点对担保执行程序的组织安排以及在具体执行过程中应注意事项的提醒，做好保后调查工作方案，以利于保后跟踪调查的执行。
如何能达成这样一个工作设想呢？首先，对企业过去经营业绩的调查，在企业提供贷款担保申请资料后，经项目经理以及部门负责人初步形式的审查，确认符合公司担保基本要求后，开始进行担保的实质性调查工作。对贷款企业过去经营业绩的调查，也就是进行客户资信能力调查，就是以为企业未来现金流量及还款能力提供评价基础为目的，以财务数据为基础、以企业生产经营为中心的调查分析过程。通过对企业资产债务情况的调查，来核实企业的净资产状况；通过对企业过去经营情况以及财务状况调查，分析企业未来经营情况及现金流量情况，以评价企业短期偿债的能力。通过企业以前年度贷款偿还情况以及其他综合资料评价企业的征信能力。这项工作是后续工作的基础，但毕竟调查的是企业过去的经营行为，对企业贷款期的经营预测、按期还贷仅提供参考和借鉴作用。在符合公司贷款担保的硬性条件下，调查中发现的一些风险，可结合企业贷款期经营预测、反担保措施等来规避。
保后调查同样也是担保公司项目经理平时工作中要特别注意的重要环节，有效的保后跟踪可以使担保公司及早发现风险苗头，适时作出应对措施，有效降低风险发生的几率或将风险发生的损失降到最低。
首先是企业经营状况。通过了解被担保人所在行业和企业内部各类因素的变化对被担保人生产经营的影响，分析被担保人经济效益和还款能力的变化状况和趋势。国家对其所在行业和主产品相关法律和政策的调整及其影响程度；其所在行业的特点对其经营产生何种影响、行业经济周期与国家甚至国际经济周期的关系以及行业的经济和技术环境等；其主要原材料的供应渠道和产品市场价格的变动及对其经营效益的影响程度。
其次是担保资金的使用情况。检查被担保人担保资金使用是否符合国家及银行的规定，有无挪用或其他违反规定使用担保资金的行为，实际还款来源与合同约定的还款来源差异。此外，还要对被担保人的还款意愿和信用进行判断，如是否按期还本付息、是否配合公司的检查、是否被列入各家银行或外汇管理局等有关管理机构的“黑名单”。
财务状况的变化也是保后跟踪必不可少的步骤。分析财务报表具体项目的变化及原因，关注非正常情况的出现，分析这些变化和异常对被担保人还款能力的影响。主要关注的指标是：流动性指标、杠杆指标、效率指标、盈利指标、现金流指标。
重大事项变动情况也是着重需要关注的。包括被担保人拟或正在进行重大固定资产投资项目建设情况；拟或正在进行合资、重组、承包兼并、破产、收购、股份化等改制情况；遭受重大自然灾害、事故情况；是否卷入重大法律诉讼，了解并分析其原因。密切注意被担保人起诉和应诉事项，分析其对本公司担保安全的影响。
对担保项目的严格调查，不仅包括保前的调查，保后的跟踪也同样重要，这些道理相信有经验的项目经理都了解，但是要在漫长的职业生涯中将每笔业务都做到有步骤、公正、客观、理性确实也是需要一份责任心与事业心的。（来源：苏州国发担保公司）
沟通带来的效益
2012年因国家对担保行业的整顿和规范，出台了一系列的制度，其中有一条就是对客户存入保证金和银行要求存出的保证金进行专户管理，平行管理。这就意味着公司必须有一块资金以保证金的形式存在，不能象从前一样，该类保证金由企业存入。基于这种政策，公司调整了收费的策略，把以往企业交存的保证金逐步退出，保证金由公司垫交，同时提高收费费率，这样即符合国家政策，又能提高公司收益，同时也增加了企业的可用资金额，实现了多赢。
但是，要求企业提高费率，企业第一反应都会有抵触情绪，所以与企业沟通好是公司新政能够顺利实行的关键。我们首先设身处地的站在客户的角度去想他们所想。客户最敏感的是什么？其实客户最敏感的就是资金成本。现在经济增速放缓，企业的原料成本、人工成本都在增长，而销售量却在下降，企业利润越来越薄。从这点上分析，企业是不愿增加融资成本的。但是，企业在销售下降，库存增加的前提下，资金压力是增大的，企业对资金的需求是强烈的，所以从这点上分析，免除企业保证金，能让企业多使用10％-20％的资金又是受企业欢迎的。综合上述分析，我们通过计算公司的资金成本和企业调整费率前后的成本来做一个平衡，并且基于企业前后成本不变为前提来确定一个我公司的新费率。
费率确定好了，下一步就是怎样与企业进行沟通。首先，我们研究怎么去谈最能被企业接受。我们决定以现在银行基准利率上浮20％的贷款利息为假设条件进行测算企业前后的总成本，并且这种计算的结果是，企业采用调整后的方案会更便宜点。最后，是选择和谁沟通。因为在中小企业中，有些老板是没有读太多书的，如果你和他谈得太复杂他会感到很烦，并且也不能理解。如果是这样的老板，我们选择先和财务主管沟通，再由财务主管去和老板沟通。一方面，老板相信自已的人；另一方面，也避免因老板不理解而过激的态度让沟通不顺利。这一切都设计好了，公司把决定告诉每一个业务人员，并且把设计好的方案对每一个业务经理解析清楚。
通过一年来良好的沟通，所有的客户都比较高兴的接受了调整后的费率。公司全年的营业收入也得到了提升，在行业监管的年度检查中，也因执行政府政策到位而受到表扬。（来源：苏州亨通担保公司）
做好担保业务 更好服务客户
从2013年初开始，我由原来只负责松陵、同里、八坼、屯村和金家坝这些地区的业务，又增加了庙港、七都、菀坪、横扇，服务地区的增加虽然提高了我所在组的担保余额和在保户数，同时也对工作提出了更高要求。针对我们组服务客户的多样性，如何了解各行业变化、更好的服务于客户和防范风险成了工作的重点。
1、切实提高服务质量。随着担保行业快速发展，担保公司的规模和实力不断增强，行业内的竞争日益激烈。担保行业的发展，使越来越多的担保公司经营者也开始更多关注客户的需求，在产品创新、服务创新的过程中，会更多考虑客户的切身需要。而随着行业竞争的日益激烈，融资成本成为影响中小企业和个人选择担保融资产品的重要因素。各担保公司经营者也逐步认识到，担保融资利率只有在合理的水平下，才能促进担保行业的持续健康发展。因此，融资企业与担保公司之间对利率水平的要求也在逐步趋于一致。同时多与银行沟通，争取银行的优质客户到我公司担保；提高对客户的服务质量，树立公司在担保行业中的良好形象，留住优质客户与公司长期合作显得尤为重要。
2、切实加强风险控制。随着国内经济的不断发展，促使担保融资这个行业应运而生。担保业是一个充满机遇又伴生风险的行业，最初在国家政策扶持下起步，又在巨大的市场需求面前寻找到成长的无限潜力。在政府和企业之间，充当政策导向和间接扶持的桥梁；在企业和银行之间，发挥着分散风险、便利融资的中介作用。在增加企业融资、促进企业发展，增加财政收入，扩大就业等诸多方面都收到了良好的经济效益和社会效益。
如何在提高经济效益和服务质量的同时，把控业务中存在的风险，这是担保业务的重中之重。风险控制的目标分为两个阶段，损失发生前的目标与损失发生后的目标。前者重点是避免或减少损失的发生，尽量将损失发生的可能性和严重性降至最低水平；后者重点是在损失发生后尽快恢复到原有的状况，稳定环境，持续经营，确保生存。
担保公司主要服务于中小企业，在近年形势低迷的大环境下中小企业形势不容乐观，这就要求我们树立风险意识。担保行业本身就是高风险的行业，我们收取客户年1.8%的担保费，但是我们承担的风险是100%的。所以在每一笔业务发生之前都要对借款人进行严格审查，保前对借款人进行调查的内容，主要包括对借款人资料的真实性、财务状况、公司管理情况、借款金额、期限、抵押物或反担保企业情况的了解，确保具备还款能力后上报，切实做好业务风险的把控。
3、切实主动学习业务。随着近年来担保行业的迅猛发展，担保业对从业人员的综合素质要求也越来越高。从事每个行业都需要不断地学习才能更出色地完成业务工作。自主学习的方式其实是多种多样的。在工作的闲暇阅读业务书刊，结合自己实际工作，得出自己的心得和体会，深化自己的认识，并将一些理论知识融入到实际的工作中去；与同事、同行或者各行各业不同的人在交流和沟通中吸取别人的长处，弥补自己的短处；多看电视、看报纸了解实时动态，做好工作笔记，反思以往工作中的不足，不要犯相同的错误。
当然仅仅学习理论知识还远远不够，一个优秀的担保从业人员必须具备一定的实践经验及工作能力。有为客户解决问题的能力，要善于帮助客户解决问题，要善于诚心与客户沟通，要善于发现问题并给客户提建议，更好的服务客户，有效拉近与客户之间的距离，进而更好的完成每一笔担保业务。（来源：苏州鼎盛担保公司沈湘）
谨慎控制风险 确保万无一失
临近年末，作为担保公司需要更加谨慎，更加小心的做好业务，不能一再盲目的追求公司利益，追求业绩。在过去的几个月中就我们吴江地区就发生了不少企业因资金链断掉老板跑路，这样即对我们担保公司造成了一定的影响，也对反担保企业造成不小的损失，从中也带出了一些以前我们做业务所忽略的细节，以前总觉得企业生产稳定，每年都有一点多出来的东西，短期内出现风险的概率不大，或者有些合作多年的企业对他的审核也不像第一次合作一样看的那么仔细，甚至借款用途也了解的不是很透彻；这些情况在行情较好的状况下，可以说一点问题也没有，银行贷款到期外面资金可以掉头，企业只要多增加点成本万事可以解决。可在行情较差，甚至银行还要压缩贷款的情况下，以前觉得没有问题的企业现在都弊端都暴露出来了，原来企业为了追求更大的回报用银行里贷出来的贷款都去做资金拆借生意了，在这样的行情况下有很多放出去的都收不回来，久而久之造成恶性循环，导致资金链断裂。也有一些企业对外投资较大，银行贷款猛增，甚至不惜一切借用高利贷，这样被高利贷拖垮。
对于这些以前所忽略的，我们应该采取一些有效的措施，从而更好的把控好风险这一关。1、我们是否对企业征信严格审查一遍，看企业贷款是否比较平稳，另外应该对企业对外担保一块予以核查，有些企业自身条件较好给人家担保可能也会被拖累；2、侧面了解还是比较关键，周边朋友圈对企业法人各方面评价很关键；3、担保额度控制也很关键，额度超过1000万元后续处置比较困难；4、对于涉及有资金拆借倾向的我们做业务的需要谨慎更谨慎。（来源：吴江恒泰担保公司）
温馨提示：本商会网站：http://www.szdb.js.cn
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沟通带来的效益
2012年因国家对担保行业的整顿和规范，出台了一系列的制度，其中有一条就是对客户存入保证金和银行要求存出的保证金进行专户管理，平行管理。这就意味着公司必须有一块资金以保证金的形式存在，不能象从前一样，该类保证金由企业存入。基于这种政策，公司调整了收费的策略，把以往企业交存的保证金逐步退出，保证金由公司垫交，同时提高收费费率，这样即符合国家政策，又能提高公司收益，同时也增加了企业的可用资金额，实现了多赢。
但是，要求企业提高费率，企业第一反应都会有抵触情绪，所以与企业沟通好是公司新政能够顺利实行的关键。我们首先设身处地的站在客户的角度去想他们所想。客户最敏感的是什么？其实客户最敏感的就是资金成本。现在经济增速放缓，企业的原料成本、人工成本都在增长，而销售量却在下降，企业利润越来越薄。从这点上分析，企业是不愿增加融资成本的。但是，企业在销售下降，库存增加的前提下，资金压力是增大的，企业对资金的需求是强烈的，所以从这点上分析，免除企业保证金，能让企业多使用10％-20％的资金又是受企业欢迎的。综合上述分析，我们通过计算公司的资金成本和企业调整费率前后的成本来做一个平衡，并且基于企业前后成本不变为前提来确定一个我公司的新费率。
费率确定好了，下一步就是怎样与企业进行沟通。首先，我们研究怎么去谈最能被企业接受。我们决定以现在银行基准利率上浮20％的贷款利息为假设条件进行测算企业前后的总成本，并且这种计算的结果是，企业采用调整后的方案会更便宜点。最后，是选择和谁沟通。因为在中小企业中，有些老板是没有读太多书的，如果你和他谈得太复杂他会感到很烦，并且也不能理解。如果是这样的老板，我们选择先和财务主管沟通，再由财务主管去和老板沟通。一方面，老板相信自已的人；另一方面，也避免因老板不理解而过激的态度让沟通不顺利。这一切都设计好了，公司把决定告诉每一个业务人员，并且把设计好的方案对每一个业务经理解析清楚。
通过一年来良好的沟通，所有的客户都比较高兴的接受了调整后的费率。公司全年的营业收入也得到了提升，在行业监管的年度检查中，也因执行政府政策到位而受到表扬。（来源：苏州亨通担保公司）
做好担保业务 更好服务客户
从2013年初开始，我由原来只负责松陵、同里、八坼、屯村和金家坝这些地区的业务，又增加了庙港、七都、菀坪、横扇，服务地区的增加虽然提高了我所在组的担保余额和在保户数，同时也对工作提出了更高要求。针对我们组服务客户的多样性，如何了解各行业变化、更好的服务于客户和防范风险成了工作的重点。
1、切实提高服务质量。随着担保行业快速发展，担保公司的规模和实力不断增强，行业内的竞争日益激烈。担保行业的发展，使越来越多的担保公司经营者也开始更多关注客户的需求，在产品创新、服务创新的过程中，会更多考虑客户的切身需要。而随着行业竞争的日益激烈，融资成本成为影响中小企业和个人选择担保融资产品的重要因素。各担保公司经营者也逐步认识到，担保融资利率只有在合理的水平下，才能促进担保行业的持续健康发展。因此，融资企业与担保公司之间对利率水平的要求也在逐步趋于一致。同时多与银行沟通，争取银行的优质客户到我公司担保；提高对客户的服务质量，树立公司在担保行业中的良好形象，留住优质客户与公司长期合作显得尤为重要。
2、切实加强风险控制。随着国内经济的不断发展，促使担保融资这个行业应运而生。担保业是一个充满机遇又伴生风险的行业，最初在国家政策扶持下起步，又在巨大的市场需求面前寻找到成长的无限潜力。在政府和企业之间，充当政策导向和间接扶持的桥梁；在企业和银行之间，发挥着分散风险、便利融资的中介作用。在增加企业融资、促进企业发展，增加财政收入，扩大就业等诸多方面都收到了良好的经济效益和社会效益。
如何在提高经济效益和服务质量的同时，把控业务中存在的风险，这是担保业务的重中之重。风险控制的目标分为两个阶段，损失发生前的目标与损失发生后的目标。前者重点是避免或减少损失的发生，尽量将损失发生的可能性和严重性降至最低水平；后者重点是在损失发生后尽快恢复到原有的状况，稳定环境，持续经营，确保生存。
担保公司主要服务于中小企业，在近年形势低迷的大环境下中小企业形势不容乐观，这就要求我们树立风险意识。担保行业本身就是高风险的行业，我们收取客户年1.8%的担保费，但是我们承担的风险是100%的。所以在每一笔业务发生之前都要对借款人进行严格审查，保前对借款人进行调查的内容，主要包括对借款人资料的真实性、财务状况、公司管理情况、借款金额、期限、抵押物或反担保企业情况的了解，确保具备还款能力后上报，切实做好业务风险的把控。
3、切实主动学习业务。随着近年来担保行业的迅猛发展，担保业对从业人员的综合素质要求也越来越高。从事每个行业都需要不断地学习才能更出色地完成业务工作。自主学习的方式其实是多种多样的。在工作的闲暇阅读业务书刊，结合自己实际工作，得出自己的心得和体会，深化自己的认识，并将一些理论知识融入到实际的工作中去；与同事、同行或者各行各业不同的人在交流和沟通中吸取别人的长处，弥补自己的短处；多看电视、看报纸了解实时动态，做好工作笔记，反思以往工作中的不足，不要犯相同的错误。
当然仅仅学习理论知识还远远不够，一个优秀的担保从业人员必须具备一定的实践经验及工作能力。有为客户解决问题的能力，要善于帮助客户解决问题，要善于诚心与客户沟通，要善于发现问题并给客户提建议，更好的服务客户，有效拉近与客户之间的距离，进而更好的完成每一笔担保业务。（来源：苏州鼎盛担保公司沈湘）
谨慎控制风险 确保万无一失
临近年末，作为担保公司需要更加谨慎，更加小心的做好业务，不能一再盲目的追求公司利益，追求业绩。在过去的几个月中就我们吴江地区就发生了不少企业因资金链断掉老板跑路，这样即对我们担保公司造成了一定的影响，也对反担保企业造成不小的损失，从中也带出了一些以前我们做业务所忽略的细节，以前总觉得企业生产稳定，每年都有一点多出来的东西，短期内出现风险的概率不大，或者有些合作多年的企业对他的审核也不像第一次合作一样看的那么仔细，甚至借款用途也了解的不是很透彻；这些情况在行情较好的状况下，可以说一点问题也没有，银行贷款到期外面资金可以掉头，企业只要多增加点成本万事可以解决。可在行情较差，甚至银行还要压缩贷款的情况下，以前觉得没有问题的企业现在都弊端都暴露出来了，原来企业为了追求更大的回报用银行里贷出来的贷款都去做资金拆借生意了，在这样的行情况下有很多放出去的都收不回来，久而久之造成恶性循环，导致资金链断裂。也有一些企业对外投资较大，银行贷款猛增，甚至不惜一切借用高利贷，这样被高利贷拖垮。
对于这些以前所忽略的，我们应该采取一些有效的措施，从而更好的把控好风险这一关。1、我们是否对企业征信严格审查一遍，看企业贷款是否比较平稳，另外应该对企业对外担保一块予以核查，有些企业自身条件较好给人家担保可能也会被拖累；2、侧面了解还是比较关键，周边朋友圈对企业法人各方面评价很关键；3、担保额度控制也很关键，额度超过1000万元后续处置比较困难；4、对于涉及有资金拆借倾向的我们做业务的需要谨慎更谨慎。（来源：吴江恒泰担保公司）
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