苏州市融资担保业商会简报第二十期（电子版）
发布时间：2014-6-16 10:01:31 点击数：2155
苏州市融资担保业商会
简 报
2014年第6期（总第20期）
苏州市融资担保业商会 2014年6月8日
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目 录
☆政策导航
●融资性担保机构盈利增长35.6% 整体风险可控
☆行业信息
●福建：财政增资10亿元 为中小企业再担保
●乌鲁木齐已查封约90家担保公司
●温州9成担保公司均已倒闭 信用体系近乎崩溃
☆商会要闻
●苏州市地税局赴市融资担保业商会调研
☆会员动态
●苏州国发担保公司组成新一届董事会 闵文军任董事长
●苏州农业担保公司引入银担合作风险分担机制取得重大突破
●苏州融创科技担保公司与苏州银行签订“科技贷”合作协议
☆企业风采
●苏高新担保公司十年服务企业发展回眸
☆风险研析
●关于加强担保行业风险防控的几点建议
●浅析民营担保公司的发展困境
☆政策导航
融资性担保机构盈利增长35.6% 整体风险可控
从银监会获悉：融资性担保行业2013年度数据14日发布，行业8185家融资性担保机构实现平稳发展，整体趋势向好。
具体来看，资本实力逐步增强。截至2013年末，行业法人机构总计8185家。行业实收资本8793亿元，较上年末增长6.2%。业务规模增长较快，担保放大倍数明显提升。2013年新增担保2.39万亿元，同比增长14.5%；其中新增融资性担保2.05万亿元，同比增长13.6%。2013年末在保余额2.57万亿元，较上年末增加4833亿元，增长23.1%。其中融资性担保在保余额2.22万亿元，较上年末增加4024亿元，增长22.2%。行业融资性担保放大倍数（融资性担保责任余额/净资产）2.3倍，较前三年一直维持的2.1倍水平明显提升。
与此同时，经营状况改善，总体效益显著提高。截至2013年末，行业资产1.12万亿元，较上年末增长7.6%；资产负债率15.6%，较上年末增加0.7个百分点。2013年度担保业务收入474亿元，同比增长20.9%；实现净利润154亿元，同比增长35.6%。
银监会有关负责人表示，2013年担保代偿压力加大，但整体风险仍然可控。2013年行业担保代偿309亿元，同比增长45.2%。2013年末担保代偿余额415亿元，较上年末增长100.4%，其中融资性担保代偿余额413亿元，较上年末增长100.3%。担保代偿率1.6%，同比增加0.4个百分点。
整体来看，行业拨备水平仍较高，流动性资产能够较好满足流动性负债的需求，整体代偿风险仍在可控范围内。2013年末担保准备金817亿元，较上年末增长16.5%；担保责任拨备覆盖率196.8%，较上年末减少84个百分点；担保责任拨备率（担保准备金余额/担保余额）3.2%，与上年末持平。
此外，还呈现出担保机构与银行业金融机构合作范围和规模逐步扩大、对中小微企业融资的支持作用持续增强、行业扶持政策逐渐完善等特点。截至2013年末，与融资性担保机构开展业务合作的银行业金融机构（含分支机构）总计15807家，较上年末增长4.7%。融资性担保贷款余额1.69万亿元（含银行业金融机构融资性担保贷款，但不含小额贷款公司融资性担保贷款），较上年末增长16.6%。
数据显示，截至2013年末，中小微企业融资性担保贷款余额1.28万亿元，较上年末增长13.9%；中小微企业融资性担保贷款占融资性担保贷款余额的75.8%，较上年末减少1.8个百分点；融资性担保机构为23万户中小微企业提供贷款担保服务，占融资性担保贷款企业数的93.6%，较上年末增加1.1个百分点。
上述有关负责人表示，2014年融资性担保业务监管部际联席会议及地方监管部门将加快推进融资性担保法制建设，加强风险监管和政策扶持，守住不发生系统性区域性风险的底线，提升融资性担保机构服务小微企业和实体经济能力。（来源：经济日报)
☆行业信息
福建：财政增资10亿元 为中小企业再担保
记者获悉，福建省政府出台关于加强企业融资服务八条措施，将省再担保公司改制为政府主导的融资担保机构，主要为地方政府主导的设区市担保公司提供再担保或分保等多种担保服务，同时，为发展前景良好、缺少有效抵押物企业的发债、股权融资、信贷等提供直保、增信等服务。
福建省中小企业信用再担保有限责任公司成立于2009年5月，是专业信用再担保机构。其创设宗旨是为了有效缓解省中小企业融资难问题，推动金融机构增加对中小企业的信贷投放。
福建省财政增资10亿元，将省再担保公司注册资本金增加至17亿元，将政府主导的融资担保机构代偿率的容忍度提高到3%。调整融资性担保公司风险补偿金补偿方式，建立政府主导的省级融资担保机构年度资金补偿制度。各设区市和平潭综合实验区都要成立一家政府主导的融资担保机构，提升联动效应。
福建省政府要求对已欠息或逾期贷款本金3000万元以上的企业，采用“一企一策”化解风险，避免形成新的不良贷款。其中，逾期1亿元以上的由省企业资金应急处置联席会议会同所在地政府负责跟踪协调；逾期5000万元以上的由各设区市政府领导挂钩跟踪协调。（来源：福州晚报)
乌鲁木齐已查封约90家担保公司
近日，不断传出反倾销金融资质的投资担保公司、信用投资公司等公司通过非法集资放高利贷，甚至有的卷钱跑路，而他们惯用的手法就是高息加送礼。据悉，新疆已展开对高息揽储投资担保公司的拉网式排查，目前乌鲁木齐市已有约90家投资担保公司被查封。（来源：北京商报）
温州9成担保公司均已倒闭 信用体系近乎崩溃
近日，《经济参考报》记者前往温州调研时获悉，温州企业倒闭潮仍在延续，并且今年在整体经济状况下行的背景下，外贸需求疲软，致使温州这样一个出口导向型小企业居多的地区首当其冲。
与此同时，银行对企业抽贷、停贷现象日益突出。“似乎温州的资金链状况已经陷入了一种僵局，同时，互保联保所引发的企业资金链断裂非常突出。担保公司的招牌满地都捡得到，九成担保公司都已经倒闭了，欠债跑路时有发生，情况不比2011年好多少。”温州当地一企业协会人士对《经济参考报》记者坦言，“整个市场的信用体系都处于崩溃的边缘，今年金改恐怕难有突破。”
企业互保带来多米诺效应。据《经济参考报》记者了解，浙江全省法院共受理了企业破产案件346件，同比上升145.07%，其中，发生在温州的企业破产案就有198起。
据知情人士透露，在温州，实体企业破产潮的背后，担保企业已大面积倒闭，超过九成的担保企业已经关门。2013年7月，温州最大的担保公司———温州市中投信用担保有限公司破产。一般而言，担保公司的利润来自担保额2%左右的佣金收入和存入银行的保证金利息收入，但却必须覆盖100%的代偿风险，收益与风险并不匹配。为增加收益，“温州担保公司早已不再做房产抵押业务了，而是做过桥贷款。在担保链中，无论担保资金还是出借资金大部分来自民间借贷，一旦资金链断裂，破产倒闭，由此可以想象在民间借贷市场中的波及面之广。”上述知情人士透露。更要命的是，企业互保联保所带来的资金链断裂连锁反应，危机仍在蔓延。这无疑是一种恶性循环。
失信频繁致银企关系更加紧张。来自温州银监局统计数据显示，截至今年3月度末，全市不良贷款余额、不良贷款率分别为332.11亿元和4.53%，环比双升。温州银监局认为，今年不良贷款控制在4%以内的任务相当艰巨。同时，温州银监局还发现，银行客户还款意愿有下降趋势、客户担保配合及贷款重组化解意愿下降。一季度的迹象表明，不良贷款客户有下沉趋势，小微企业、个人经营性客户、信用卡客户还贷违约苗头出现。贷款得不到偿还，银行自然要起诉这些企业，而那些为它互保联保的企业也一并受到起诉，于是形成了多米诺骨牌效应，最终导致整个社会担保链中断，社会融资链断裂。
一位知情人士透露，“现在，要想解开温州的互保资金链，至少需要投入100亿元，谁来埋单？杭州最大的一个企业牵涉到600多家企业互保；萧山一个企业出了问题也牵涉到300多家互保企业。无论政府怎么出谋划策，呼吁银行不要停贷，但互保资金链的僵局几乎是无解的。”
金融改革年内难有实质突破。据了解，在金改后成立的民间借贷登记中心，资金成本下降，资金供给较多，但是符合借款条件的很少。并且，尽管《民间借贷管理条例》已经出台，并提出了300万元以上的借贷需要强制备案，但实际上能达到这个金额的借贷已经很少了，备案操作难度大。
据悉，在当前状况下，温州在酝酿“双十条”的升级版，即在去年的政策基础上加强企业帮扶、担保圈化解，并继续打击逃废债。业内专家指出，其实温州金改的目的就是为了化解小企业融资难，但目前融资市场的僵局导致金改今年难以有实质突破。（来源：经济参考报）
☆商会要闻
苏州市地税局赴市融资担保业商会调研
5月29日上午，苏州地税五分局局长金晓红、副局长余斌，一分局副局长丁敏等一行结合党的群众路线教育实践活动，前来苏州市融资担保业商会、苏州市典当拍卖投资业商会调研，苏州国发担保公司总经理杨丽、融资担保业商会秘书长姚惠兴、典当商会秘书长江鑫灼参加了此次调研活动。
商会秘书长姚惠兴、典当商会秘书长江鑫灼分别汇报了各自行业的发展情况，以及目前行业中面临的一些主要困难和问题，并向税务部门提出了一些建议和要求。
去年以来，融资担保行业受宏观经济下行和银行合作门槛提高等多方面因素影响，担保行业出现了业务下降、代偿增加和税负加重等困难。针对担保行业的现状，姚惠兴秘书长向税务部门提出了几点建议：一是盼望税务部门继续关心支持担保行业的发展。担保公司要依法纳税，税务部门在实践操作过程中要根据担保行业的特点合理征税，防止企业税务加重。二是担保公司员工在联系业务工作中使用的汽油费、过路费等，属企业正常经营性支出，建议免于按职工福利征税。三是担保公司在发生代偿向法院诉讼后，因受保企业无力偿还代偿损失难以结案时，法院要求担保公司放弃追偿权益后才能结案。在担保公司已遭受代偿损失的特殊情况下，建议税务部门允许担保公司用提取的风险赔偿金税前抵扣。
最后，苏州市地税局领导表示，针对市融资担保业商会、典当商会提出的建议和要求，将及时向上级税务部门反映，研究解决办法，继续支持我市融资担保业、典当行业的发展。（来源：商会秘书处）
☆会员动态
苏州国发担保公司组成新一届董事会 闵文军任董事长
5月8日下午，苏州国发中小企业担保投资有限公司在公司会议室召开了股东会第二十一次会议。苏州市经信委（中小企业局）、苏州国发集团公司领导和苏州国发担保公司全体股东方均委派代表参加了会议，公司监事列席会议。
会议由原公司董事长孙雨同志主持。会议听取和审议并通过了《2013年度工作总结和2014年工作计划》的报告、公司《2013年度财务决算报告》和《2014年度公司利润分配预案》以及公司《2014年经营计划》。此次股东会涉及董事会、监事会的换届，会议同意各股东的委派，以及职工代表大会的推荐，组成新一届的董事会和监事会，经选举，闵文军同志任董事长。（来源：苏州国发担保公司）
苏州农业担保公司引入银担合作风险分担机制取得重大突破
近日，苏州农业担保公司在引入银担合作风险分担机制工作上取得新的突破。历经一年之久，苏州农业担保公司向上海银行申报代偿损失分摊的授信申请终于率先获得批准。今后，在与上海银行的合作中，单笔2000万元以下的担保项目发生代偿，上海银行将承担总额不超过代偿本息5%的代偿分摊。这项突破，说明了经过多年来的发展，苏州农业担保公司凭借雄厚的资本实力、庞大的业务规模、良好的品牌口碑以及在苏州担保行业的影响力，在与银行的合作中具备了一定话语权。借此良好开端，苏州农业担保公司将抓住机遇，乘势而上，为公司持续、稳定发展不懈努力，为农发集团蓬勃壮大保驾护航。（来源：苏州农业担保公司）
苏州融创科技担保公司与苏州银行签订“科技贷”合作协议
近日，苏州融创科技担保公司与苏州工业园区中小企业服务中心、苏州银行签订“科技贷”业务合作协议。该协议与之前和江苏银行签订的“成长助力贷”业务合作协议内容基本一致，服务对象也为在园区注册成立，拥有自主知识产权、具有较强创新能力、科技水平较高、拥有良好市场前景的中小企业，如：“千人计划”、“领军人才”、“双百人才”等。协议同样也约定了有关贷款损失分担的问题，协议规定，若贷款出现损失，由中小企业服务中心补偿贷款本息损失的40%，苏州银行承担10%损失，剩余50%损失由苏州融创科技担保公司承担。
“科技贷”业务合作协议的签订一方面是为了更好地服务和支持园区科技型中小企业的发展，加快培育新兴产业；另一方面也是为企业提供更多的可选择银行，以满足企业不同的融资需求。（来源：苏州融创科技担保公司）
☆企业风采
苏高新担保公司十年服务企业发展回眸
自2004年6月10日正式挂牌运营，苏州高新区中小企业担保有限公司（以下简称“苏高新担保公司”）已走过了十年的发展历程。作为高新区首家融资性担保公司和区内唯一一家国有控股担保公司，十年里，公司始终牢记发展使命，坚持走特色化、差异化、精品化之路，牢固树立与服务企业“相伴而行，相携成长”的发展理念，一直在扶小帮微，支持创新，促进产业发展方面不断探索和前行。
十年来，苏高新担保公司在支持小微企业发展的同时，也实现了自身的可持续发展，历经四次增资后注册资本达到了3亿元。公司是江苏省信用担保协会会员单位、苏州市工商联融资担保业商会副会长单位，连续三年获得“AA”级行业资信评级，先后荣获“苏州高新区科技金融工作先进单位”、“苏州市十强担保公司”、“江苏省融资性担保机构合规经营六十佳”、“中国担保辉煌先锋20强”等殊荣。
发展之定位篇：服务小微 提供担保总金额达170亿元
近些年来，一些小微企业“融资难”问题，已成为影响其成长的最大瓶颈。因此，苏高新担保公司充分发挥自身“机制灵活、服务高效、办事快捷”的优势，主动创新担保形式，积极契合小微企业融资环节需求，既为企业发展“锦上添花”，更为企业发展“雪中送炭”。
区内某家研发、生产医疗器械的高科技企业即是其中的受益者。据了解，该公司在高新区成立已有8年的时间，但由于该公司研发的产品为行业最高等级的三类医疗器械，从研发立项到最后拿到产品注册许可证，需要很长周期，这段时间产品不能销售，公司也没有收入。在资金匮乏的情况下，苏高新担保公司及时介入，于2011年为其担保了200万元贷款，在之后两年时间里，该公司仍然未能如期拿到产品注册许可证。苏高新担保公司毅然再次为其增加300万元担保贷款。直至2014年，该公司终于拿到了国家药监局的产品注册许可证并很快进入产品的市场推广阶段，迎来良好的发展势头。
数据显示，成立十年来，公司已累计为2150家企业提供了3300多笔担保业务，担保总金额达170亿元，其中超过97%的担保业务是为中小微企业服务，累计帮助企业新增销售收入约1760亿，实现利润总额103亿，新增就业岗位近13万个，取得了良好的社会效益和经济效益。同时，公司已与包括四大国有商业银行在内的20多家银行建立了良好的合作关系，授信规模超过60亿元，2014年4月末的在保余额达25.3亿元。
发展之产品篇：创新产品 为科技企业提供担保额近30亿元
为了更好地服务区内企业，苏高新担保公司针对小微企业的新特点、新要求，积极创新模式和业务品种，推出了“创投贷”、“新三板助力贷”、“中小科技企业集合票据”担保等系列新产品，为高新区内处于不同阶段的200余家科技企业累计提供了近30亿元的融资担保。其中，“创投贷”是苏高新担保公司针对高成长性且有意愿引入股权投资的中小企业提供的一种担保授信支持产品。经过两年发展，业务规模已由2011年的400万元升至2013年的5000万元。2012年6月，国内首只“中小科技企业集合票据”成功发行，苏高新担保公司联合其他担保公司为5家发行集合票据的科技企业提供了为期3年保额达1.8亿元的担保。
区内A公司即是使用其“创投贷”产品成功进行转型升级的典型代表。2011年，该公司下游主要客户因资金链断裂破产，导致公司销售额锐减，A公司毅然走向OBM（原始品牌制造商）的转型之路。为缓解A公司发展的资金压力，苏高新担保公司创造性的引入了“创投贷”产品，通过苏高新创投集团所属基金公司的期权合作，先后及时帮助企业获得银行1200万元的信贷资金支持。目前，A公司已成功转型， 2013年全年实现销售收入6800万元。公司重新获得风险投资机构的青睐，现已获得900万元注资，为公司未来快速发展提供了资金保障。
除以上产品外，苏高新担保公司创新设计了以农户未来的农产品果实作为浮动抵押来获得银行贷款的“惠农贷”产品（江苏省首创）。据悉，该产品贷款金额最高为50万，担保费率仅为1%。产品推出后，惠及了高新区多个乡镇的农产品种植户。
发展之管理篇：精细管理 历年累计代偿率接近于零
通过十年的发展，在管理方面，苏高新担保公司早已形成了自身的特色。自成立以来，公司始终坚持规范发展，精细管理，融资性担保主营业务突出，决策体系科学合理，风险管理日益成熟，可持续发展能力不断提升。公司货币性资产占总资产的80%以上，很好地保证了资产的流动性配置。此外，拨备覆盖率持续增长，已累计计提风险准备金1.8亿元。除计提两项风险准备金外，2011年，公司追加建立了“一般风险准备金”及“个人风险准备金”制度，2012年又签约再担保公司，进一步分散业务风险，完善了风控体系。成立十年来，公司仅发生五笔代偿，历年累计代偿率低于1%。
近两年来，在行业系统性风险加大，违约代偿频发，诸多担保机构经营难以为继的严峻形势下，苏高新担保公司依然将融资性担保余额放大倍数稳步增至公司净资产的8倍以上，业务规模和其他各项指标均保持在苏州行业前列，可以说这与公司采取的精细管理方式和严控风险的能力是分不开的。
良好的管理为苏高新担保公司赢得了较好的口碑和声誉，也打响了“苏高新担保”的品牌。“苏州市中小企业服务示范机构”、“服务中小微企业优秀投融资促进机构”等荣誉纷至沓来。苏高新担保公司主要负责人表示：“成绩和荣誉只属于过去，未来，苏高新担保公司将以成立十周年为新的起点，以更加贴心和创新的服务，构建银企对接桥梁，帮助中小微企业破解融资难题，促进区域经济转型升级。”（苏州高新区中小企业担保公司）
☆风险研析
关于加强担保行业风险防控的几点建议
就担保行业风险防控而言，真实掌握企业的经营状况，防范会计信息的失真可以从以下几个方面入手。
一是高度关注企业非财务因素。做到“了解你的客户”。可以分别与企业中的负责人、采购员、财务人员以及相关人员进行交流，了解企业生产形势、生产能力、原辅材料来源、销售形势、用工状况、职工工资、福利待遇等情况，并根据了解的情况进行综合分析，从中掌握第一手资料。有些银行在授信实践中，总结出了“三品三表”，很有借鉴意义。三表是关注电表、水表、工资表。更有银行在此基础上提出“四品五度”，即电表、水表、工资表、银行对账表，以及信誉度（企业征信、商业信誉）、风险度（第一还款来源、第二还款来源）、忠诚度（合作时间、是否主办银行）、贡献度（日均存款、基本账户、工资贷发、个人理财）、发展潜力度（企业主素质和能力）。这些反应了对企业非财务信息的重视。
二是注重实地查看。不仅要注重账面数据的真实性，核查是否账账相符、账证相符、账表相符，更不能忽略“账实”是否相符。加强实地调查，深入到车间田头、担保企业、抵押品仓库等地，真实了解会计信息所反映的企业真实经济实力。
三是重视会计报表间的勾稽关系，要查验报表所披露信息的真实性和合理性。通过审核会计报表间的勾稽对应关系，同一财务报表项目之间、主表与明细表之间的勾稽关系，纵向分析企业历年来的会计报表，横向分析同行业的会计报表。
四是高度关注现金流量表。企业各类会计报表中，现金流量表十分重要，比资产负债表和损益表更真实地反映了企业的盈利能力、偿债能力和营运能力。通过分析现金流量的结构，可以识别企业的现金流主要来源于经营活动，还是依赖于投资和筹资。如果企业只注重账面盈利，而不注意现金支付能力，即使账面利润不菲，由于存货和应收账款数额过大，也难免会倒闭歇业。通过分析现金流量的比率，可以识别企业剔除虚拟资产后的真实偿债能力。有的企业虽然亏损，但有现金支撑也不会轻易倒闭；有的企业亏损严重，但只有融资有方，增加现金流量，也是有可能扭亏为盈的。（来源：苏州亨通担保公司）
浅析民营担保公司的发展困境
在倒闭频发的担保业，国有商业担保公司与政策性担保公司因背靠实力较强的大股东，受到冲击较少甚至逆势而上，大力蚕食担保市场。民营担保公司则并不走运，他们生于市场化土壤，经受着最无情的市场洗礼。
民间借贷危机已在金融体系外围引发连锁反应，随着银行业收紧“银担合作”闸门，中小企业贷款违约增加，担保行业资金链面临巨大压力。受民间借贷危机影响，2011年下半年，多家国有银行收紧了担保政策，采取提前还贷和只收不贷、暂停民营担保公司贷款业务等措施。
正是因为银行只收不贷，有些本来有还款能力的贷款企业担心还了以后贷不出来，干脆不还了，最后各方的压力都向担保公司涌来，风险就集中反映在担保公司身上了。与此同时，有的银行还提高了担保公司保证金比例，保证金的提高，又将担保公司一大笔的资金吸了进去。
从去年持续至今的银根紧缩，以及企业经营环境的恶化，致使很多中小企业或无法获得银行续贷，或无法归还到期贷款，从而使担保公司代偿规模和代偿率增加，资金压力大增。事实上，银行体系收紧融资性担保贷款，并且提高“银担合作”门槛，一定程度上是为了防范银行资金进入民间借贷市场，最终还是将风险传导回银行体系。
2011年8月初银监会下发了《关于银行业金融机构与融资性担保机构业务合作风险提示的通知》，要求各银监局对辖内金融机构展开风险排查，检查的重点之一是从业人员是否存在利用职务之便协助担保机构高息揽储、高利放贷并牟取不正当利益的情况。
但这种清理的过程中，局部出现了一些歧视性的做法。2011年12月，某银行总行下发文件，要求在融资担保业务上“严格准入”，规定只能同由中央部委、省、地市级政府全资或控股成立的“政策性担保公司”合作，这意味着停止同民营担保公司的合作。这个事件对整个行业的影响很大，导致现在很多银行都在清算担保公司业务，很多担保公司的新授信审批都已暂停。
担保机构对于银行信贷支持中小微企业发展可以说起到了非常重要的作用，为中小微企业提供了信用增级，银行、担保公司、企业是个完整“食物链”，任何环节出问题都会牵连整个链条，会触发系统性风险。银行离开了担保公司，只是一部分的中小企业融资业务流失，但担保公司失去了与银行的合作，带来的打击是致命的，担保公司在合作当中处于一种弱势的地位。贷款担保具有很强的附属性，一方面附属于商业银行、不可能有超越银行贷款的作用，另一方面附属于政府，是政府对企业扶持职能的补充。这种附属的性质决定了担保行业没有独立的产品和盈利性弱的特点，融资性担保机构需要通过现有业务，挖掘创新点，提高盈利模式，降低风险，走出困境。（来源：苏州鼎盛担保公司）
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