苏州市融资担保业商会简报（第二十六期－电子版 )
发布时间：2014-12-10 13:42:00 点击数：1997
苏州市融资担保业商会
简 报
2014年第12期（总第26期）
苏州市融资担保业商会 2014年12月8日
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目 录
☆政策导航
●国务院常务会议提出要“支持再担保机构发展”
●中国银监会副主席阎庆民调研内蒙等8省区担保行业发展情况
☆行业信息
●担保中国融资担保业协会赴黔走访调研
●深圳第八届“信用担保和互联网金融”圆桌论坛召开
●广州市前三季新增融资担保额55.75亿
☆商会要闻
●我市15家融资担保机构获“江苏省担保机构合规经营六十佳”
☆会员动态
●苏州市国发担保、再担保、农业担保公司等开展慈善捐款活动
●黑龙江省青冈县政府考察团来访苏州市农发集团
●嘉兴市再担保公司一行来苏州市再担保公司考察交流
☆业务研析
●求同存异，大力支持小微企业
●试析小微企业融资难原因
●银行眼中的融资担保公司
●对担保机构发展的几点政策建议
☆政策导航
国务院常务会议提出要“支持再担保机构发展”
从取消和下放行政审批权，到不对称降息，国务院一直在寻求缓解企业、尤其是小微企业融资成本高问题的措施。在今年7月国务院推出一系列措施后，一些地区和领域的“融资难、融资贵”问题出现了缓解趋势，但问题整体仍然突出。11月19日，国务院总理李克强主持召开了国务院常务会议，提出要进一步有针对性地缓解融资成本高问题，并提出十条新的指导意见。
“指导意见”第三条明确指出：要“支持担保和再担保机构发展，推广小额贷款保证保险试点，发挥保单对贷款的增信作用。”再一次从国务院的层面上肯定了再担保机构在提高担保体系信用能力方面的“增信”、“分险”功能，并要支持这一功能的发挥。（来源：新闻网）
中国银监会副主席阎庆民调研内蒙等8省区担保行业发展情况
为做好国务院近期拟召开的融资担保支持小微企业电视电话会议的前期准备工作，2014年11月20日国务院融资担保业务监管部际联席会议成员、中国银监会副主席阎庆民开展集中调研，与内蒙古自治区、辽宁、江苏、河南、云南等8个省区融资担保业务监管部门相关负责人，以及来自部分省区的6家融资担保机构代表进行了座谈。听取了各地融资担保行业发展情况的汇报，特别是担保行业服务小微企业及三农的有关情况，了解目前行业发展存在的问题，以及各地对行业规范发展的意见和建议。阎庆民副主席在调研中指出今后在行业的发展和监管中应坚持“两个不变、两个转变、两个规范”。即中央及地方支持融资担保行业发展的政策不能变，担保行业服务“三农”及小微企业的宗旨不能变。各地监管工作重心应从事前准入审批向事后日常监管转变，从注重数量增长向注重质量提升转变。继续规范行业法规及配套制度，规范融资担保机构经营行为，推动行业健康发展。
2014年三季度末内蒙古自治区融资担保法人机构199家,分支机构12家，注册资金总规模194.25亿元，户均注册资本金9761万元。累计为中小企业融资担保1549亿元，在保责任余额339.07亿元，同比增长5.12%。2014年新增担保额193.66亿元，同比增长14.86%。担保代偿率1.13%，低于同期银行业金融机构贷款不良率，行业整体运行平稳。（来源:内蒙古门户网站）
☆行业信息
中国融资担保业协会赴黔走访调研
近期，由中国融资担保业协会专职副会长、中国银监会非银部副巡视员文政，中国融资担保业协会办公室主任陈楚钟、综合业务协调部副主任杨来红赴黔走访调研，了解贵州省融资担保业发展情况。
贵州省人民政府金融工作办公室、贵州省银监局以及贵州省众维中小企业信用担保有限公司、贵州黔商市西投资担保股份有限公司、贵州乾宝通汇融资担保股份有限公司及鼎盛鑫融资担保有限公司等省内具有代表性的11家担保公司参加调研座谈交流会。
担保行业存在透明度和公信力不足问题
文政副会长分别对4家担保企业的发展及问题做出相应点评，并对如何看待现今担保行业市场混乱问题、民间借贷问题、地州市的中小担保公司如何发展、行业的透明度和公信力不足，担保行业应多做宣传等问题与各担保公司高层进行深入探讨，同时提出在现今经济下行的形式下，政策性担保机构更应该发挥领头作用，共克难关。
银担合作关系失衡，301家担保机构仅100家与银行合作
在交流座谈会上， 鼎盛鑫融资担保有限公司总裁唐文凤女士分析说到，由于贵州当地的金融办对融资担保行业的发展从政策上给予大力支持，使得当地担保公司的数量从原来的200家到现在的301家。对支持贵州中小企业，特别是微企的支持较大。
唐文凤也不回避问题。她说担保业，存在有几方面的问题：第一，与银担的合作关系失衡。现在的301家担保机构中真正与银行合作的大概只有100家，其中与银行合作比较多的机构大概不到70家，从合作的数量与质量上来说，表现出银担合作门槛高，银行缺乏风险分担意识；第二，贵州担保机构与本省经济发展相比，速度显然是较慢的。风控管理不足，获利水平不高。在担保准备金提取后，很多担保公司账面上仍然处于亏损状态，当这些企业起拿着报表去各大银行时候，银行往往会拒绝与其合作；第三，创新能力不足，发展能力有待提升。虽然这次调研的4家担保机构都有一些创新型业务，但就贵州省而言，97%的担保机构依然与银行合作为主。
为此建议：第一，融资性担保的法律隶属的性质要明确；第二，税负较高；第三，降低银担合作准入门槛。
困难：银行业对民营担保机构的放大倍数较低，约为3倍
贵州担保机构存在的一些困难：第一，贵州所有银行对于民营担保机构的放大倍数较低，基本上只能在3倍左右。这种合作让民营担保机构勉强有一些盈利，所以担保机构很难靠收益来承担风险；第二，担保机构资金的流动性问题，担保机构需要存入保证金，这让整个企业流动性变差；第三，对于像鼎盛鑫这种有特色的做无抵押装修贷款，并在外省有发展规划的担保机构，希望得到当地监管和政府更多的支持，并且希望政府能够保护地方品牌和推广地方担保机构的发展。
会议最后，文政副会长肯定了贵州融资性担保行业为中小微企业和“三农”服务的作用大，发展前景好。建议贵州要推动抱团发展，共同促进融资性担保行业健康可持续的发展。
各担保公司一致认为，尽管当前面临复杂的经济金融环境，但大家坚信在中国融资担保业协会、省金融办、省银监局的指导下，大家共同努力下，担保业一定会迎来更加美好的明天。来源：(网易新闻)
深圳第八届“信用担保和互联网金融”圆桌论坛召开
深圳信用担保公司积极拥抱互联网金融。近日，深圳商报记者在金博会会场举行的第八届“信用担保和互联网金融”圆桌论坛上获悉，据不完全统计，深圳77家信用担保公司已推9家P2P网贷平台，仍有一批在筹备中。
信用担保行业搭建P2P网贷平台，不仅具备天然优势，而且将极大提升信用担保行业的发展空间。零花钱执行董事王晶在论坛上称，信用担保公司有项目风险识别的天然能力，与银行相比复合型团队优势十分明显。可以说，互联网金融为信用担保公司提供了天然的切入点。与国外P2P网贷平台通行的线上评级、投资人看评级论风险定价相比运营模式相比，国内信用担保公司背景的P2P网贷平台更具优势运作线下审核+担保模式。互联网金融的脱媒效果，将信用担保公司的资源及风险控制优势极大发挥的同时，也为其创造了新的盈利空间，信用担保公司的杠杆作用亦借此得到更好放大。据王晶介绍，按照国家的相关规定，信用担保公司的杠杆倍数可达10倍，但目前普遍仅有两倍多。（来源:深圳商报）
广州市前三季新增融资担保额55.75亿
记者从广州市融资担保协会获得的数据显示，截至三季度末，全市仅剩下56家融资担保公司。而前三季度新增担保金额82亿元，其中新增融资性担保金额仅55.75亿元，融资性担保业务规模偏低。
由于融资性担保业务难见起色，且市场风险日益加大，广州不少担保公司已开始另觅出路，寻找风险更低的新利润增长点。今年6月，广州市中院、市金融办也出台了相关办法，允许融资性担保公司可参与诉讼保全担保。所谓诉讼保全担保，即申请人向人民法院申请财产保全时，担保人向人民法院提交的，对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。（来源：韶关日报）
☆商会要闻
我市15家融资担保机构获
“江苏省2013年度融资性担保机构合规经营六十佳”
近日，江苏省信用担保协会组织的全省2013年度融资性担保机构评选活动顺利完成。经专家评审，网上公示，结合经营许可证年检，正式公布了“江苏省2013年度融资性担保机构合规经营六十佳”评选结果。我市共有15家融资担保公司获此殊荣，占比为25%。名单有：
苏州国发中小企业担保投资有限公司
苏州市农业担保有限公司
苏州市苏园担保有限公司
苏州融创科技担保投资有限公司
苏州高新区中小企业担保有限公司
江苏中新联投资担保有限公司
吴江市恒泰担保投资有限公司
苏州亨通担保投资有限公司
苏州通鼎担保投资有限公司
张家港市农业担保有限公司
苏州香塘担保股份有限公司
苏州鼎盛担保投资有限公司
常熟市灵丰担保有限公司
昆山市创业担保有限公司
吴江市巾帼担保有限公司
（来源：商会秘书处）
☆会员动态
苏州市国发担保公司、再担保公司、农业担保公司等
开展“同在蓝天下——慈善一日捐”活动
为党中央、国务院倡导开展的公益慈善活动，今年10月，市委组织部、市委宣传部、市民政局等16个部门联合下发《关于开展苏州市第13届“同在蓝天下——慈善一日捐”活动的通知》，向全市党政机关、事业单位、人民团体和部、省、市属大中型企业发出倡议，倡议机关干部捐赠一天工资，企业及私营业主捐赠一天利润。
近日，苏州市国发担保公司、苏州市再担保公司，苏州市农保公司等迅速行动，掀起了慈善捐款的热潮，公司领导积极带头，员工热烈响应，踊跃参与，慷慨解囊，纷纷献上自己的一份爱心。据统计，13年来，苏州“慈善一日捐”活动得到了社会各界的广泛关心和大力支持，累计募集善款8738万元，筹募的善款主要用于助困、助学、助老、助残、助孤、助医、助急等项目，救助困难群众20余万人次。（来源：商会秘书处）
黑龙江省青冈县政府考察团来访苏州市农发集团
11月17日，黑龙江省青冈县政府考察团来访苏州市农发集团。双方各自介绍了相关发展情况。青冈县是农业大县，连续七年荣获全国粮食生产先进县称号。在东北农业扶持政策出台后，青冈县抓住机遇，加快发展，建设现代农业，在农产品、物流等方面取得了初步成果，值得我们借鉴。市农发集团领导在听取了青冈县发展经验的同时，也介绍了自身发展历程，分享了发展经验，特别是在农村金融领域的发展成效。
青冈县与农发集团在农村建设方面各有所长，形成了优势互补。本次座谈为双方未来的战略合作奠定了良好的基础。（来源：苏州农保公司）
嘉兴市再担保公司一行来苏州市再担保公司考察交流
近日，嘉兴市财政局副局长夏林生（嘉兴市再担保公司董事长）、资产投资集团有限公司总经理方怡红（嘉兴市中小企业担保公司董事长）及嘉兴市经信委副主任顾志刚等相关领导一行10人来苏州市信用再担保有限公司考察交流。苏州市再担保公司联合苏州国发担保公司进行了热情的接待，公司领导和业务主管分别介绍了担保和再担保的经营模式、业务定位、风控流程、管理经验等方面的做法，探讨了当前发展中的主要问题，三方就担保、再担保投资、地方政策等业务领域进行了互动交流。（来源：苏州市再担保公司）
☆业务研析
求同存异，大力支持小微企业
小微企业，是当今社会的一个热门话题，发展小微企业是当前经济形势下一个刻不容缓的任务。今年以来，中央对小微企业的发展特别关注，国务院推出了六项政策扶持小微企业，农业担保作为苏州市国企，自成立以来始终坚持“惠农利民、保障农业、服务中小微企业”的经营宗旨，不断探索与创新农村金融和小微企业金融服务新模式。在实际业务开展过程中支持小微企业的例子不断涌现。北桥某家具企业担保的案例，让我们对李克强总理说的“支持小微企业发展就是增添社会财富”这句话有了深刻理解。
该客户在担保前每年盈利200万元，工厂的土地是租赁的，无法通过抵押获取资金，仅有的房产为投入也已抵押。2013年，由于步伐迈的太快，客户在海安投资买了块地，把仅有300万元现金都投了下去，资金固化了，生产所需的流动资金没有了着落，生产无法进行，发展遇到了瓶颈，融资又谈何容易，通过银行的介绍，客户向我们提出了贷款担保的申请。农业担保人始终牢记公司宗旨，服务中小微企业是我们义不容辞的责任，经办人员了解了企业的需求后，为帮助企业在短时间内解决融资方案，用最短的时间，最高的效率，进行了尽职调查，通过摸底结合其特点，为其设计了第三方企业信用担保的融资方案，既方便了客户，也有效的控制了我公司的风险，最终给予其300万元的授信额度。
经过一年的担保服务，企业发展有了明显变化，销售额增加了10%，年利润增长了1.5倍，企业规模也从原先的三个车间细分为四个车间，员工人数从原先的50人增长至70多人，在企业发展的同时，通过扩大产能、提升质量等措施不仅增加了就业人数，更为当地多纳了税，对稳定当地经济发展和就业起到了一定的助推作用。通过资金的支持，让企业对自己的发展有了信心，并看到了希望，今年6月就提前归还部分贷款，10月又将贷款全部归还，在其最困难时我们给予的帮助企业也深表感谢。
通过一年的支持，让农业担保人更深知自己的责任和使命，我们不仅要继续坚持公司的宗旨，更要在发展中“求同存异”，不断探索与创新支持中小微企业的服务方案，让小微企业“活下去”、“活得好”，为社会主义建设贡献自己的绵薄之力。（来源：苏州市农保公司）
试析小微企业融资难原因
起初，由于我国国内产品的普遍短缺，我国乡镇小微企业才能得到快速发展；90年代中后期，出口的增加推动了经济的发展，依靠廉价的劳动力大量的加工出口企业及配套小微企业在沿海地区被设立起来；受2008年金融危机和2011年欧债危机等内外综合因素的影响，出口型小微企业的业务量急剧下降，不少企业有1/3的生产线闲置；再加上通货膨胀和“用工荒”两方面的挤压，使得小微企业生产成本不断上升，而利润却不断减少，资金短缺和融资难成为影响小微企业发展的主要因素。
一直以来，小微企业融资状况并不理想，尤其是2008年以来，融资难成为小微企业生存发展的主要障碍之一。融资难表现之一就是融资双方供需矛盾突出，即融资需求旺盛，但融资缺口巨大，企业“获贷”和银行“放贷”双难并存。
一、企业“获贷”难：资金少，成本高，担保难。小微企业本身就存在着资本较低的天然缺陷，近两年我国的信贷政策，也在向小微企业倾斜。尽管信贷政策有了改善，但小微企业融资成本还在持续上升中。假设小微企业通过担保方来融资，一般来说，担保方的利率是要比银行贷款基准利率高3个百分点，也就是说，小微企业如果借助于担保方的话，承担的利率成本均要在12％上下，且还要预留20%的贷款额作为保证金。当然，担保公司并不是小微企业获贷的唯一途径，那些急需要资金的小微企业也可以选择小额贷款公司。但是，小额贷款公司收取的费用较多，比如档案费、管理费等，所以小微企业所需承担的利率成本反而要超过担保公司所要承担的。
二、银行“放贷”难：供求不均衡。小微企业融资需求虽然旺盛，但是其需求得以实现的前景暗淡。近些年来，尽管对小微企业的贷款权重有所加大，但目前只有约1%的小微企业能够从银行获得贷款。北京大学国家发展研究院选取沿海地区和中西部地区的小微企业为调研对象，得出沿海地区有63%的小微企业有融资需求，中西部地区有72.9%的小微企业有融资需求，剩余9.59%的小微企业对融资的需求还不是很明显，但是已经出现外部借款的现象，这份调研报告可以证明我国小微企业融资需求相当旺盛。但是银行对小微企业不够重视，信贷条件设置过高，同时金融机构创新不足、产品单一，缺乏适合小微企业的信贷产品。银行信贷资金取得难度加大导致部分小微企业只能将非正式金融作为补充企业流动资金的主要方式和渠道。如“地下钱庄”用高利率获取借款、依靠拖欠贷款来周转资金、相互担保等途径筹集应急资金。因此我认为银行信贷资源分配不公平，是导致小微企业融资难、融资恶性循环的主要原因。
总之，我认为银行应该积极转变模式，寻找新途径，并且相互借鉴，尝试引进适合自己的业务模式，努力把小微业务做得更好。这样不仅能增加银行的收益，而且能切实缓解小微企业融资难题。小微企业是我国国民经济增长的重要推力，因此解决小微企业融资难问题是一件刻不容缓的事情。（来源：苏州鼎盛担保公司）
银行眼中的融资担保公司
2014年，对宏观经济形势下行的担心使得防范金融行业系统性风险成为重中之重。银行作为金融业的老大目前尚可保一时无虞，但担保公司则陷入了越来越恶劣的生存环境。
最近几年，得益于整体经济上行，担保行业的整体兴旺掩盖了担保行业自身发展的问题。为降低信贷风险，担保公司的担保成为银行向中小企业发放贷款的缓释风险条件选择之一，这在很大程度上有助于缓解中小企业融资难问题。同时，一些担保公司因其信息渠道多，掌握着一定的客户资源，有助于银行拓展客户，并带动银行存款、结算及理财等诸多业务的营销和发展。而担保公司也通过与银行的合作，共享银行客户资源，并通过银行信用担保的合理放大，增强了自身的盈利能力。达到被担保企业、银行、担保公司三方合作共赢的效果。
但是，任何行业都将不会只赚不赔。而且，担保公司本身是一个高风险行业。担保公司做为承担风险的主要载体，如经营不善，也将给银行业务发展带来较大冲击和严重损失。当前，宏观经济增速放缓，那些管理不善的担保公司已基本停止业务。银行对担保行业目前的经营现状可谓忧心忡忡。
首先，担保公司盈利能力较弱，风险准备金提取不足。规范的担保业务是微利行业，担保公司的主要收入来源于保费收入、委托贷款业务以及部分对国债和保本理财的投资。其保费收入取决于担保公司的信用放大倍数和费率。在正常情况下，担保公司放大倍数3倍，利润率在5%左右，放大倍数在5倍时，盈利能力大致也只有10%。而其国债投资、保本理财也不会有太高的收益率。担保公司的微利属性导致其提取的风险准备金相对有限，其历年积累的风险准备金也许还不足一笔代偿的付出。
其次，担保公司服务的企业风险程度相对较高。一般而言，通过担保公司担保向银行寻求贷款的企业，资信等级普遍较低，抵押物也不充分，风险较大。宏观经济形势低迷的时候，这类企业最易受到冲击。并且担保公司对这类企业的担后管理也存在难点，主要是信息不对称。由于担保公司至今没有连接人民银行征信系统，无法直接查询企业的债务状况，对企业的信用状况了解不充分，有可能影响担保公司对企业债务状况的客观判断。
再次，部分担保公司业务骨干人员流失。经济下行时，部分银行对于担保公司采取一刀切的方法，全部退出与民营担保公司的合作。导致一些经营时间较长，运作规范的民营担保机构受到牵连，业务骨干人员流失。银行应该以担保公司的资本金、经营年限、股东背景、市场竞争力、风险管理等要素按照一定的标准科学地建立担保机构的评价打分卡，根据打分卡初步确定其放大倍数即可促使其办理业务更加谨慎和理性，也可避免采取一刀切这种方式使担保公司陷入更困难的局面。（来源：苏州亨通担保公司）
对担保机构发展的几点政策建议
从制度层面看，担保行业的监管处于“半真空”状态。《融资性担保公司管理暂行办法》仅对融资性担保公司做了规定，对非融资担保公司的准入、行为规范等均未规定。从管理层面看，监管部门重审批、轻监管。监管部门对担保公司仅有常规审核，缺乏对业务开展状况的具体监管。
近年来，担保行业面临严峻的大洗牌，大量的担保公司或被移交，或重组，或变更，或注销。造成这一局面的原因主要有三方面：一是前几年行业超常规发展后的自然淘汰。二是经济下行，小微企业贷款意愿大幅度下降，银行也变相提高了担保门槛。三是行业的体制性原因。前两者是超出了担保公司本身可控范围的因素，在此主要讨论第三点原因。
经过洗牌之后存活的担保公司无论是公司的经营制度、风险防控还是对政策的解读方面都将是经得起市场考验的。
为保障融资担保行业的进一步长远健康发展，笔者建议如下：
一是准确定位金融担保的位置，理顺监管关系。2009年《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》的出台解决了我国多年对金融担保公司实行多头监督管理的局面，加强了地方对当地金融担保公司监督的力度，这无疑是我国金融担保公司监管发展中的一次重大进步。然而，市场是瞬息万变的，我国关于担保公司的监督管理制度也要不断完善，将监管规则化，提高监管的效率应从以下几方面着手。第一，合理配置公权力在监管中的比例，改变全面行政监管的局面，让第三方监督机构参与到监管中来，实现监督权力的合理分配与制衡。第二，确认银监会的监督作用，发挥其专业技能，提高监管的合理性和有效性。第三，协调好不同监管主体之间的关系，建立中央与地方监管之间的分工和合作关系。
二是建立、完善涉农类权益的抵质押登记制度。在改革进程中，农地权利制度建设始终是农村改革的核心，随着市场经济的发展和城市化进程的加快，产权制度的缺陷成为农村信贷发展的瓶颈。目前涉农类信贷常提供的抵押担保物主要有以下几类：其一是农村不动产抵押，主要是房产和土地。农村土地属于集体所有，十八大放开了土地经营权抵押，但目前还未操作过此类业务。多数房产建在宅基地上，无法办理有效的土地证和房产证，农村房屋的价值低且难以变现，因此，担保行业很少接受此类房产作为反担保方式。第二，流转产权办理。目前全国范围内的流转产权中最为普遍的为林权抵押，但由于受自然风险、技术风险等客观因素影响，抵押物变现难等原因，此类抵押也并未能够广范围推广。第三，权利质押。相对于其他抵押贷款而言，权利质押的贷款风险比较小，还款率高。综合来说，推进和完善多元化的农村融资担保体系建设必须要坚持担保创新，建立和完善涉农类权益的抵质押制度为其中的重要一环。
三是促进政府职能转变。政府在担保行业中的职能转换首先是思维模式的转换。政府是公权力机构，代表的是普遍的公共利益，其行政活动的目的是为了最大限度地为人民服务。担保行业的部分性质属于公共事业，为政府的公共政策服务。政府以什么样的思想理论逻辑作为行为的指导依据，直接决定着政府公共利益的价值目标能否得到切实和有效地实现。政府应实现从管理命令思维向服务义务思维的转换，加大对担保业的财政支持力度，提供良好的外部环境和服务体系，切实推进担保机构自身建设，促进担保业的持续健康发展。
四是完善再担保体系的建设。我国再担保制度经过了几年的研究和探索，模式虽多，但政府主导的声音还很弱。众说纷纭、莫衷一是的局面有愈演愈烈的趋势。我国目前探索中的再担保模式具有区域性特征，有的局限在某一特定行业范围。不过，其中不少有价值的探索可以逐步移植到全国性的再担保制度建设中来，国外的经验也可以经过消化吸收，在不同的阶段融入我国再担保制度。为发展中小金融机构，搞活融资市场，我国的再担保制度应该坚持循序发展、立体推行、动态调控的发展战略。
五是积极开拓银担合作空间。金融机构应当对担保公司建立科学、合理的准入、退出机制，优胜劣汰，引导担保公司的规范化经营。准入、退出机制不能实行全国“一刀切”，应遵循因地制宜、因时制宜的原则，审批依据应以实际情况为主，去行政化。此外，完善与担保体系有关的制度，为银担合作创造良好的制度环境；担保机构与银行在贷款项目的选择上要互通有无，认真研究产业政策和优化项目，共同防范业务风险，降低不良贷款率。（来源:金融时报、苏州市农保公司）
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